Oszczędzanie na emeryturę jest bardzo ważne, ale równie istotne jest podążanie za zmieniającymi się przepisami prawnymi i podatkowymi, oraz uwzględnianie tych zmian w swoim planowaniu emerytalnym. Jedno jest pewne, wszyscy chcemy, aby nasze ciężko zarobione i odłożone oszczędności zapewniły nam bezpieczną emeryturę! Dlatego tak ważna jest edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji oraz odpowiednie przygotowanie do emerytury.

Warto więc zastanowić się czego możemy spodziewać się przechodząc przez ten ekscytujący etap swojego życia. Przyjrzyjmy się pięciu rzeczom, których nie powinniśmy pominąć planując naszą emeryturę.

Wahania rynkowe są nieuniknione

Będąc na emeryturze przez 25 do 30 lat lub dłużej, nie jest kwestią CZY nastąpi pogorszenie koniunktury na rynku; tylko KIEDY będzie to miało miejsce. Tak zwany bear market definiuje się jako spadki rynkowe o 20% lub więcej.

Jeśli przeanalizujemy indeks S&P 500 – od chwili jego powstania w 1957 roku miało miejsce 12 przypadków znacznego jego spadku. Oznacza to, że średnio możemy spodziewać się trudności na rynku raz na pięć lub sześć lat. Jakie więc mamy opcje i co możemy zrobić, aby nasze oszczędności na tym nie ucierpiały?

Cóż, historycznie rzecz biorąc, cierpliwość jest najlepszym sposobem na przezwyciężenie przeciwności losu na rynku, ponieważ długoterminowe perspektywy zawsze wykazywały tendencję wzrostową. Zaleca się również dywersyfikację portfela i utworzenie planu emerytalnego dostosowanego do naszych indywidualnych potrzeb i naszego wieku, szczególnie w celu ograniczenia ryzyka sekwencji zwrotów.

Ryzyko sekwencji zwrotów to ryzyko, które emeryci ponoszą w obliczu pogorszenia koniunktury na kilka lat przed przejściem na emeryturę lub w pierwszych latach emerytury, co związane jest z dużymi startami i niemożliwością odrobienia ich.

Pomocna może być współpraca ze specjalistą finansowym, który pomoże nam w odpowiednim dobraniu strategii inwestycyjnych, ograniczających tego rodzaju zagrożenia.

Dystrybucja jest tak samo ważna jak akumulacja

Wszyscy chcemy przejść na emeryturę jako multimilionerzy, inwestując nasze oszczędności i czerpiąc lukratywne zyski. Prawda jest jednak taka, że nie ma znaczenia, ile pieniędzy zgromadzimy na swoich kontach emerytalnych, jeśli nie mamy odpowiedniego i strategicznego planu, jak z nich korzystać na emeryturze, możemy szybko wyczerpać nasze zasoby.

Plan taki powinien obejmować strategię tworzenia dochodu odpowiadającego naszemu stylowi życia, a także kompleksowy budżet określający, na co przeznaczony zostanie ten dochód.

Nigdy nie jest za wcześnie na przygotowania

Jeżeli zaczynamy planować naszą emeryturę w momencie, gdy już na niej jesteśmy, może okazać się to zdecydowanie za późno. Przechodząc na emeryturę, wkraczamy w jeden z najbardziej ekscytujących okresów w naszym życiu, jak nigdy dotąd, mamy sporo czasu i nieskończoną listę rzeczy, które zawsze chcieliśmy zrobić.

Dlatego ważne jest, aby rozpocząć przygotowania do emerytury na długo przed tym, zanim na nią się zdecydujemy. Da nam to elastyczność w dostosowaniu naszego kursu i dokonania potrzebnych zmian, aby zaoszczędzić wystarczająco dużo i żyć swobodnie w naszym złotym wieku.

A ile potrzebujemy tak naprawdę, aby żyć wygodnie? Współczesne oszacowania wskazują, że docelowa kwota dla 67-latka zbliżającego się do 30-letniej emerytury wynosi 1,3 miliona dolarów. Oczywiście zależy to od naszej indywidualnej sytuacji i naszych planów. Współpraca ze specjalistą finansowym, opracowanie własnych osobistych celów emerytalnych i konsekwentne przeznaczanie części swoich dochodów na fundusze emerytalne mogą na pewno zwiększyć szansę na osiągnięcie planów finansowych na emeryturze.

Social Security może nie wystarczyć

Proszę też pamiętać, że poleganie wyłącznie na świadczeniach Social Security może być
niewystarczające, ale niestety w wielu przypadkach są one jednym z głównych źródeł dochodu
większości amerykańskich emerytów.

Zawsze było to narzędzie uzupełniające, pierwotnie stworzone w 1932 roku miało na celu zapewnienie bezpieczeństwa ekonomicznego dla osób starszych, kiedy średnia długość życia wahała się od 57 do 63 lat. Obecnie kongres debatuje nad ewentualnymi zmianami, które mogłyby udźwignąć zmieniające się warunki ekonomiczne i wydłużający się okres życia.

Jak dotąd najbardziej prawdopodobnym rozwiązaniem są cięcia świadczeń. Dlatego tworzenie dodatkowych źródeł dochodu, które pozwolą nam utrzymać styl życia, powinno stanowić jeden z priorytetów naszego planowania emerytalnego.

Ryzyko wzrasta na emeryturze

Oczekiwana długość życia stale rośnie, co jest fantastyczną wiadomością dla każdego, kto planuje wykorzystać swój wiek emerytalny na realizację swoich marzeń i spędzenie czasu z rodziną. Jednocześnie oznacza to wydawanie większej ilości pieniędzy, potencjalnie przez 20 lat lub dłużej.

Nawet jeśli zaoszczędzimy wystarczająco dużo, aby zapewnić sobie 20 – 30 lat godziwej emerytury, musimy wziąć pod uwagę też inne czynniki, które mogą wyczerpać nasze oszczędności, takie jak inflacja, podatki, ryzyko rynkowe, opieka zdrowotna i opieka długoterminowa.

Opieka długoterminowa to jeden z kluczowych czynników, który może szybko uszczuplić nasze fundusze. Średnio 70% współczesnych emerytów będzie potrzebować jakiejś formy opieki długoterminowej, a 20% będzie jej potrzebować przez pięć lat lub dłużej.

Koszt opieki długoterminowej może wahać się od $64,000 do $116,000 rocznie i nie jest pokrywany przez Medicare.

Warto więc zabezpieczyć się przed takim scenariuszem i zapewnić sobie środki na opiekę długoterminową. Doskonale sprawdzają się tutaj polisy, które łączą ubezpieczenie na życie i opiekę długoterminową, zapewniając pulę środków na opiekę długoterminową, jeśli zaistnieje taka potrzeba oraz świadczenie z tytułu śmierci dla beneficjentów, jeśli jej nie wykorzystamy.

Jeśli macie państwo dodatkowe pytania, zapraszamy do Financial Wealth Alliance.

Nasza firma już od ponad 15 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze stara się zaproponować najbardziej korzystne dla danego klienta rozwiązania i dopasować je do jego potrzeb.

Współpracujemy z wieloma różnymi firmami i mamy do dyspozycji dużo większy wachlarz strategii i produktów finansowych, niż takie instytucje jak banki czy unie kredytowe. Dzięki temu możemy zaoferować optymalne rozwiązania inwestycyjne i dopasować je do indywidualnych potrzeb każdego klienta.

Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Foto: Andrzej Brach, istock/Dilok Klaisataporn/pinkomelet/ eric1513/yacobchuk/Halfpoint/

Chociaż nie ma wątpliwości, że kobiety zrobiły ogromne postępy w życiu zawodowym i społecznym w ciągu ostatnich lat, nadal zbyt często zdarza się, że są pomijane w dyskusjach finansowych. Ich wykluczenie może być niezwykle szkodliwe nie tylko dla ich własnej przyszłości, ale dla całej rodziny. Warto więc omówić rolę kobiet w planowaniu finansowym i znaczenie finansów w ich życiu.

Wzmocnienie pozycji kobiet

Niezależnie od tego, czy kobieta pracuje zawodowo, czy jest matką zajmującą się dziećmi w domu, osobą samotną lub emerytką, jej rola wykracza poza zwykły aspekt finansowy procesu planowania. Zrozumienie koncepcji finansowych i świadomość możliwości osiągnięcia swoich celów, mogą być motywujące, inspirujące i dodawać pewności siebie. Jest to również podnoszące na duchu i wzmacniające, dające poczucie realizacji i spełnienia, zarówno w kwestiach pieniężnych, jak i swoich życiowych marzeń.

Kobiety żyją dłużej niż mężczyźni

Średnia długość życia kobiet wynosi 79 lat, podczas gdy w przypadku mężczyzn zaledwie 73 lata. Choć nie jest to zbyt duża różnica, ten sześcioletni okres może wydawać się wiecznością dla tych, którzy borykają się z wszelkiego rodzaju problemami finansowymi. Wprawdzie po śmierci współmałżonka mamy do pokrycia koszty jedynie związane z samym sobą, jak np. rachunki za leczenie, wyżywienie, codzienne życie itp., ale należy pamiętać też o nowych potencjalnych przeszkodach.

Przykładem jest tutaj spłata kredytu hipotecznego, która pozostaje taka sama, a otrzymujemy już tylko jedną emeryturę. Dlatego planowanie odpowiednich dochodów emerytalnych ma kluczowe znaczenie dla kobiet. Dziedziczymy konta emerytalne, takie jak 401(k)s i IRA, co może być bardzo pomocne, ale nie dotyczy to już świadczeń Social Security i mamy możliwość zdecydowania się na jeden (wyższy) z czeków.

Kobiety zarabiają średnio mniej niż mężczyźni

Oprócz dłuższego życia, kobiety zarabiają średnio o 82% mniej niż mężczyźni. Oczywiście istnieje wiele teorii wyjaśniających, dlaczego istnieje ta luka. Na przykład niektóre kobiety pracują w różnych branżach, oferujących niższe średnie płace i mniejsze świadczenia. Jednak nawet wybór innej ścieżki kariery nie zawsze może pomóc, zwłaszcza gdy wynagrodzenie często zależy od doświadczenia lub przepracowanych godzin.

Obowiązek opieki, zwłaszcza nad dziećmi, zazwyczaj spoczywa na kobietach, co oznacza, że muszą one opuścić rynek pracy i zrezygnować z doświadczenia zawodowego oraz potencjalnego awansu. Niższe płace oznaczają również, że często kobiety mają mniej odłożone na emeryturę i niższe świadczenia Social Security.

Kobiety często są odpowiedzialne za bliskich

Jak wspomniano wcześniej, kobiety często są obarczone odpowiedzialnością za odejście z rynku pracy w celu wychowania dzieci, co zmusza je do rezygnacji z kariery zawodowej i większych zarobków. To z kolei może prowadzić do tego, że kobiety dysponują mniejszymi oszczędnościami i inwestycjami emerytalnymi.

Ponadto obowiązki opiekuńcze nie zawsze kończą się na dzieciach, często dotyczą również starszych rodziców. Wszystko to jeszcze bardziej utrudnia im oszczędzanie na emeryturę, niezależnie od tego, czy kobiety rezygnują z pracy, czy też przeznaczają większą część swoich środków na utrzymanie osób od nich zależnych.

Kobiety dziedziczą większość majątku w USA

Obecnie kobiety kontrolują około jednej trzeciej bogactwa tego kraju, dziedzicząc dużą część dostępnych na rynku środków finansowych. Powinno to zapewnić niektórym kobietom znaczną przewagę w ich własnych planach emerytalnych, ale bez odpowiedniego planu zarządzania tymi funduszami, może się to zakończyć niepowodzeniem.

Dlatego tak ważne jest, aby kobiety odgrywały aktywną rolę w planowaniu finansowym i współpracowały ze swoimi współmałżonkami, a także ze specjalistami finansowymi, aby zdobyć odpowiednie narzędzia i wiedzę, które pozwolą im przeznaczyć napływ środków pieniężnych na długą i pomyślną emeryturę.

Jeśli macie państwo dodatkowe pytania, zapraszamy do Financial Wealth Alliance.

Nasza firma już od ponad 15 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze stara się zaproponować najbardziej korzystne dla danego klienta rozwiązania i dopasować je do jego potrzeb.

Współpracujemy z wieloma różnymi firmami i mamy do dyspozycji dużo większy wachlarz strategii i produktów finansowych, niż takie instytucje jak banki czy unie kredytowe. Dzięki temu możemy zaoferować optymalne rozwiązania inwestycyjne i dopasować je do indywidualnych potrzeb każdego klienta.

Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Financial Wealth Alliance
847-312-3454
www.ZaplanujFinanse.com

*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Financial Wealth Alliance are independent of each other Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents. This article is not to be construed as investment advice. It is provided for informational purposes only and it should not be relied upon. It is recommended that you check with your financial advisor, tax professional and legal professionals when making any investment or any change to your investment portfolio. Your investments, insurance and savings vehicles should match your risk tolerance and be suitable as well as what’s best for your personal financial situation.

Foto:  Andrzej Brach, istock/KatarzynaBialasiewicz/ DGLimages/Martinan/

Sezon podatkowy zdecydowanie nie zalicza się do ulubionych. Na pewno każdy z nas chciałby płacić jak najniższe podatki i być tym samym efektywnym podatkowo. Aby to było możliwe musimy przede wszystkim być zaznajomieni z pewnymi wytycznymi, limitami i strategiami, dotyczącymi podatków. Termin rozliczenia za rok 2023 mija 15 kwietnia, mamy więc jeszcze trochę czasu, aby zastanowić się, co możemy zrobić, aby zminimalizować nasze należności podatkowe.

Efektywność podatkowa

Efektywność podatkowa jest bardzo ważna, gdyż ostateczna wartość naszych oszczędności emerytalnych nie sprowadza się wyłącznie do tego, „ile” zaoszczędziliśmy, ale „jak” oszczędzaliśmy, gdyż to decyduje o prawdziwej i ostatecznej wartości naszej skarbonki emerytalnej.

Planując naszą emeryturę należy przeanalizować wiele czynników, które decydują o rodzaju inwestycji i kont emerytalnych. Możemy wybrać konta zawierające podatek odroczony lub rozliczyć się z podatku od razu i gromadzić wolne od podatku pieniądze.

I choć wiadomo, że lepiej jest oszczędzać na emeryturę niż wcale tego nie robić, to postarajmy się optymalnie wykorzystać dostępne narzędzia, aby w przyszłości czerpać z nich maksymalne korzyści.

Kontrybucje na konta emerytalne

Wpłaty na konta emerytalne IRA lub Roth IRA muszą być dokonane do 15 kwietnia, aby uwzględnić je w zeszłorocznym zeznaniu podatkowym.

Limity składek za rok 2023 wynoszą $6500, gdy nie mamy jeszcze 50 lat lub $7500 po ich ukończeniu i kwoty te możemy wpłacić w całości albo na konto IRA albo Roth IRA, lub rozdzielić je na oba konta.

Główna różnica pomiędzy tymi kontami polega na tym, że wpłacając składkę na tradycyjne konto IRA, możemy odliczyć sobie tą kwotę od podatku i zmniejszamy nasz dochód do rozliczenia a w przypadku Roth IRA nie przysługuje nam to odliczenie, gdyż gromadzone tam oszczędności mają już zapłacony podatek.

Zawsze warto skonsultować się z doradcą podatkowym i upewnić się, która opcja przyniesie nam więcej korzyści.

Warto tu wspomnieć, że możemy wpłacić składki na tradycyjne IRA lub Roth IRA dla siebie i swojego małżonka, nawet jeśli nie pracuje. Wystarczy tylko, że jeden z małżonków wykazuje wystarczający dochód i może zrobić te kontrybucje dla obojga. Generalnie, tak długo jak zarabiamy, możemy dopłacać do naszych kont emerytalnych, nawet gdy jednocześnie musimy wybierać wymagane minimalne wypłaty czyli tzw. RMD.

Limity dochodowe

Musimy jednak pamiętać, że istnieją pewne ograniczenia związane z naszymi dochodami i nie zawsze możemy dopłacić do naszych kont emerytalnych.

W przypadku Roth IRA, jeżeli rozliczamy się wspólnie z naszym małżonkiem i nasz dochód nie przekracza $218,000 na rok, możemy odłożyć maksymalne składki. Jeśli zarobki kształtują się w granicach $218,000- $228,000, możemy dopłacić do konta ROTH IRA zredukowaną kwotę a powyżej $228,000 nie kwalifikujemy się już na żadne wpłaty.

W przypadku rozliczających się samodzielnie próg ten wynosi $153,000 na rok i po jego przekroczeniu nie możemy już odkładać na konta ROTH.

Jeżeli chodzi o konta IRA, nasz dochód też musi znajdować się poniżej określonych progów, aby mieć możliwość odliczenia naszych kontrybucji od podatku. Zależy to również od tego czy korzystamy z innego planu emerytalnego sponsorowanego przez naszego pracodawcę.

Jeżeli mamy plan 401k, możemy odliczyć nasze składki na IRA, gdy nasz dochód nie przekracza $83,000 rocznie, jeżeli rozliczamy się indywidualnie, natomiast w przypadku małżeństw próg ten wynosi $136,000 na rok. Warto więc przed dokonaniem jakichkolwiek wpłat skonsultować tą decyzję ze swoim doradcą podatkowym i finansowym.

Gdy nasz dochód przekracza wspomniane limity, możemy skorzystać z tzw. ”Back Door Roth IRA”. Jest to doskonały sposób, aby odłożyć pieniądze na konto ROTH IRA nawet wówczas kiedy nie kwalifikujemy się na składki. W takiej sytuacji mamy prawo na tzw. „non-decutable contribution” na tradycyjne konto IRA, po czym możemy przeprowadzić konwersję na konto ROTH IRA.

Wpłaty na konta HSA

Konta HSA (HEALTH SAVINGS ACCOUNT) to jedno ze skutecznych rozwiązań na oszczędności podatkowe, które możemy wykorzystać jeszcze przy rozliczeniu na rok 2023. Są to konta oszczędnościowe, kumulujące fundusze na wydatki medyczne.

Kwoty, które na nie wpłacamy zmniejszają nasz dochód i możemy odliczyć je od podatku. Wpłat tych też należy dokonać do 15 kwietnia i na rok 2023 możemy wpłacić $3850, jeżeli rozliczamy się indywidualnie, lub w przypadku małżeństw $7750.

Po ukończeniu 55 lat wkłady te mogą być podwyższone o dodatkowe $1000. Wszystkie zgromadzone pieniądze można wybrać w przyszłości bez płacenia podatku, jeśli wykorzystamy je na pokrycie kosztów leczenia i innych wydatków medycznych.

Składki dla właścicieli biznesów

Właściciele biznesów mogą odkładać na konta emerytalne SEP IRA do 25% wynagrodzenia właściciela firmy, maksymalnie $66,000 na rok 2023. Jest to oczywiście dużo więcej niż tradycyjne konto IRA, mamy jednak do zaoferowania jeszcze bardziej korzystne plany biznesowe.

Plany te oferują największe dopuszczalne przez prawo składki emerytalne, które można odliczyć od podatku – nawet do $1mln rocznie. Charakteryzują się ogromną elastycznością, co jest bardzo dużym plusem i nie zobowiązuje nas do stałych kontrybucji. Dodatkowo plany te oferują największe korzyści dla samych właścicieli.

Pracodawcy mają możliwość odkładania 90% łącznych składek wyłącznie dla siebie jako właścicieli biznesu i odpowiednio ustalonych kwot dla pracowników. Gwarantuje to dodatkową elastyczność i maksymalne korzyści podatkowe. Po więcej informacji zapraszamy do naszej firmy.

Jak widać pomimo tego, że zamknęliśmy rok 2023, ciągle możemy jeszcze dokonać pewnych ruchów strategicznych, które pozwolą nam zaoszczędzić przy rozliczeniu podatkowym. Jeśli macie państwo dodatkowe pytania, zapraszamy do Financial Wealth Alliance.

Nasza firma już od ponad 15 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze stara się zaproponować najbardziej korzystne dla danego klienta rozwiązania i dopasować je do jego potrzeb.

Współpracujemy z wieloma różnymi firmami i mamy do dyspozycji dużo większy wachlarz strategii i produktów finansowych, niż takie instytucje jak banki czy unie kredytowe. Dzięki temu możemy zaoferować optymalne rozwiązania inwestycyjne i dopasować je do indywidualnych potrzeb każdego klienta.

Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Financial Wealth Alliance
847-312-3454
www.ZaplanujFinanse.com

*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Financial Wealth Alliance are independent of each other Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents. This article is not to be construed as investment advice. It is provided for informational purposes only and it should not be relied upon. It is recommended that you check with your financial advisor, tax professional and legal professionals when making any investment or any change to your investment portfolio. Your investments, insurance and savings vehicles should match your risk tolerance and be suitable as well as what’s best for your personal financial situation.

Foto:  Andrzej Brach, istock/pinkomelet/syahrir maulana/ designer491/ opolja/fizkes/