Chociaż nie ma wątpliwości, że kobiety zrobiły ogromne postępy w życiu zawodowym i społecznym w ciągu ostatnich lat, nadal zbyt często zdarza się, że są pomijane w dyskusjach finansowych. Ich wykluczenie może być niezwykle szkodliwe nie tylko dla ich własnej przyszłości, ale dla całej rodziny. Warto więc omówić rolę kobiet w planowaniu finansowym i znaczenie finansów w ich życiu.

Wzmocnienie pozycji kobiet

Niezależnie od tego, czy kobieta pracuje zawodowo, czy jest matką zajmującą się dziećmi w domu, osobą samotną lub emerytką, jej rola wykracza poza zwykły aspekt finansowy procesu planowania. Zrozumienie koncepcji finansowych i świadomość możliwości osiągnięcia swoich celów, mogą być motywujące, inspirujące i dodawać pewności siebie. Jest to również podnoszące na duchu i wzmacniające, dające poczucie realizacji i spełnienia, zarówno w kwestiach pieniężnych, jak i swoich życiowych marzeń.

Kobiety żyją dłużej niż mężczyźni

Średnia długość życia kobiet wynosi 79 lat, podczas gdy w przypadku mężczyzn zaledwie 73 lata. Choć nie jest to zbyt duża różnica, ten sześcioletni okres może wydawać się wiecznością dla tych, którzy borykają się z wszelkiego rodzaju problemami finansowymi. Wprawdzie po śmierci współmałżonka mamy do pokrycia koszty jedynie związane z samym sobą, jak np. rachunki za leczenie, wyżywienie, codzienne życie itp., ale należy pamiętać też o nowych potencjalnych przeszkodach.

Przykładem jest tutaj spłata kredytu hipotecznego, która pozostaje taka sama, a otrzymujemy już tylko jedną emeryturę. Dlatego planowanie odpowiednich dochodów emerytalnych ma kluczowe znaczenie dla kobiet. Dziedziczymy konta emerytalne, takie jak 401(k)s i IRA, co może być bardzo pomocne, ale nie dotyczy to już świadczeń Social Security i mamy możliwość zdecydowania się na jeden (wyższy) z czeków.

Kobiety zarabiają średnio mniej niż mężczyźni

Oprócz dłuższego życia, kobiety zarabiają średnio o 82% mniej niż mężczyźni. Oczywiście istnieje wiele teorii wyjaśniających, dlaczego istnieje ta luka. Na przykład niektóre kobiety pracują w różnych branżach, oferujących niższe średnie płace i mniejsze świadczenia. Jednak nawet wybór innej ścieżki kariery nie zawsze może pomóc, zwłaszcza gdy wynagrodzenie często zależy od doświadczenia lub przepracowanych godzin.

Obowiązek opieki, zwłaszcza nad dziećmi, zazwyczaj spoczywa na kobietach, co oznacza, że muszą one opuścić rynek pracy i zrezygnować z doświadczenia zawodowego oraz potencjalnego awansu. Niższe płace oznaczają również, że często kobiety mają mniej odłożone na emeryturę i niższe świadczenia Social Security.

Kobiety często są odpowiedzialne za bliskich

Jak wspomniano wcześniej, kobiety często są obarczone odpowiedzialnością za odejście z rynku pracy w celu wychowania dzieci, co zmusza je do rezygnacji z kariery zawodowej i większych zarobków. To z kolei może prowadzić do tego, że kobiety dysponują mniejszymi oszczędnościami i inwestycjami emerytalnymi.

Ponadto obowiązki opiekuńcze nie zawsze kończą się na dzieciach, często dotyczą również starszych rodziców. Wszystko to jeszcze bardziej utrudnia im oszczędzanie na emeryturę, niezależnie od tego, czy kobiety rezygnują z pracy, czy też przeznaczają większą część swoich środków na utrzymanie osób od nich zależnych.

Kobiety dziedziczą większość majątku w USA

Obecnie kobiety kontrolują około jednej trzeciej bogactwa tego kraju, dziedzicząc dużą część dostępnych na rynku środków finansowych. Powinno to zapewnić niektórym kobietom znaczną przewagę w ich własnych planach emerytalnych, ale bez odpowiedniego planu zarządzania tymi funduszami, może się to zakończyć niepowodzeniem.

Dlatego tak ważne jest, aby kobiety odgrywały aktywną rolę w planowaniu finansowym i współpracowały ze swoimi współmałżonkami, a także ze specjalistami finansowymi, aby zdobyć odpowiednie narzędzia i wiedzę, które pozwolą im przeznaczyć napływ środków pieniężnych na długą i pomyślną emeryturę.

Jeśli macie państwo dodatkowe pytania, zapraszamy do Financial Wealth Alliance.

Nasza firma już od ponad 15 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze stara się zaproponować najbardziej korzystne dla danego klienta rozwiązania i dopasować je do jego potrzeb.

Współpracujemy z wieloma różnymi firmami i mamy do dyspozycji dużo większy wachlarz strategii i produktów finansowych, niż takie instytucje jak banki czy unie kredytowe. Dzięki temu możemy zaoferować optymalne rozwiązania inwestycyjne i dopasować je do indywidualnych potrzeb każdego klienta.

Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Financial Wealth Alliance
847-312-3454
www.ZaplanujFinanse.com

*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Financial Wealth Alliance are independent of each other Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents. This article is not to be construed as investment advice. It is provided for informational purposes only and it should not be relied upon. It is recommended that you check with your financial advisor, tax professional and legal professionals when making any investment or any change to your investment portfolio. Your investments, insurance and savings vehicles should match your risk tolerance and be suitable as well as what’s best for your personal financial situation.

Foto:  Andrzej Brach, istock/KatarzynaBialasiewicz/ DGLimages/Martinan/

Sezon podatkowy zdecydowanie nie zalicza się do ulubionych. Na pewno każdy z nas chciałby płacić jak najniższe podatki i być tym samym efektywnym podatkowo. Aby to było możliwe musimy przede wszystkim być zaznajomieni z pewnymi wytycznymi, limitami i strategiami, dotyczącymi podatków. Termin rozliczenia za rok 2023 mija 15 kwietnia, mamy więc jeszcze trochę czasu, aby zastanowić się, co możemy zrobić, aby zminimalizować nasze należności podatkowe.

Efektywność podatkowa

Efektywność podatkowa jest bardzo ważna, gdyż ostateczna wartość naszych oszczędności emerytalnych nie sprowadza się wyłącznie do tego, „ile” zaoszczędziliśmy, ale „jak” oszczędzaliśmy, gdyż to decyduje o prawdziwej i ostatecznej wartości naszej skarbonki emerytalnej.

Planując naszą emeryturę należy przeanalizować wiele czynników, które decydują o rodzaju inwestycji i kont emerytalnych. Możemy wybrać konta zawierające podatek odroczony lub rozliczyć się z podatku od razu i gromadzić wolne od podatku pieniądze.

I choć wiadomo, że lepiej jest oszczędzać na emeryturę niż wcale tego nie robić, to postarajmy się optymalnie wykorzystać dostępne narzędzia, aby w przyszłości czerpać z nich maksymalne korzyści.

Kontrybucje na konta emerytalne

Wpłaty na konta emerytalne IRA lub Roth IRA muszą być dokonane do 15 kwietnia, aby uwzględnić je w zeszłorocznym zeznaniu podatkowym.

Limity składek za rok 2023 wynoszą $6500, gdy nie mamy jeszcze 50 lat lub $7500 po ich ukończeniu i kwoty te możemy wpłacić w całości albo na konto IRA albo Roth IRA, lub rozdzielić je na oba konta.

Główna różnica pomiędzy tymi kontami polega na tym, że wpłacając składkę na tradycyjne konto IRA, możemy odliczyć sobie tą kwotę od podatku i zmniejszamy nasz dochód do rozliczenia a w przypadku Roth IRA nie przysługuje nam to odliczenie, gdyż gromadzone tam oszczędności mają już zapłacony podatek.

Zawsze warto skonsultować się z doradcą podatkowym i upewnić się, która opcja przyniesie nam więcej korzyści.

Warto tu wspomnieć, że możemy wpłacić składki na tradycyjne IRA lub Roth IRA dla siebie i swojego małżonka, nawet jeśli nie pracuje. Wystarczy tylko, że jeden z małżonków wykazuje wystarczający dochód i może zrobić te kontrybucje dla obojga. Generalnie, tak długo jak zarabiamy, możemy dopłacać do naszych kont emerytalnych, nawet gdy jednocześnie musimy wybierać wymagane minimalne wypłaty czyli tzw. RMD.

Limity dochodowe

Musimy jednak pamiętać, że istnieją pewne ograniczenia związane z naszymi dochodami i nie zawsze możemy dopłacić do naszych kont emerytalnych.

W przypadku Roth IRA, jeżeli rozliczamy się wspólnie z naszym małżonkiem i nasz dochód nie przekracza $218,000 na rok, możemy odłożyć maksymalne składki. Jeśli zarobki kształtują się w granicach $218,000- $228,000, możemy dopłacić do konta ROTH IRA zredukowaną kwotę a powyżej $228,000 nie kwalifikujemy się już na żadne wpłaty.

W przypadku rozliczających się samodzielnie próg ten wynosi $153,000 na rok i po jego przekroczeniu nie możemy już odkładać na konta ROTH.

Jeżeli chodzi o konta IRA, nasz dochód też musi znajdować się poniżej określonych progów, aby mieć możliwość odliczenia naszych kontrybucji od podatku. Zależy to również od tego czy korzystamy z innego planu emerytalnego sponsorowanego przez naszego pracodawcę.

Jeżeli mamy plan 401k, możemy odliczyć nasze składki na IRA, gdy nasz dochód nie przekracza $83,000 rocznie, jeżeli rozliczamy się indywidualnie, natomiast w przypadku małżeństw próg ten wynosi $136,000 na rok. Warto więc przed dokonaniem jakichkolwiek wpłat skonsultować tą decyzję ze swoim doradcą podatkowym i finansowym.

Gdy nasz dochód przekracza wspomniane limity, możemy skorzystać z tzw. ”Back Door Roth IRA”. Jest to doskonały sposób, aby odłożyć pieniądze na konto ROTH IRA nawet wówczas kiedy nie kwalifikujemy się na składki. W takiej sytuacji mamy prawo na tzw. „non-decutable contribution” na tradycyjne konto IRA, po czym możemy przeprowadzić konwersję na konto ROTH IRA.

Wpłaty na konta HSA

Konta HSA (HEALTH SAVINGS ACCOUNT) to jedno ze skutecznych rozwiązań na oszczędności podatkowe, które możemy wykorzystać jeszcze przy rozliczeniu na rok 2023. Są to konta oszczędnościowe, kumulujące fundusze na wydatki medyczne.

Kwoty, które na nie wpłacamy zmniejszają nasz dochód i możemy odliczyć je od podatku. Wpłat tych też należy dokonać do 15 kwietnia i na rok 2023 możemy wpłacić $3850, jeżeli rozliczamy się indywidualnie, lub w przypadku małżeństw $7750.

Po ukończeniu 55 lat wkłady te mogą być podwyższone o dodatkowe $1000. Wszystkie zgromadzone pieniądze można wybrać w przyszłości bez płacenia podatku, jeśli wykorzystamy je na pokrycie kosztów leczenia i innych wydatków medycznych.

Składki dla właścicieli biznesów

Właściciele biznesów mogą odkładać na konta emerytalne SEP IRA do 25% wynagrodzenia właściciela firmy, maksymalnie $66,000 na rok 2023. Jest to oczywiście dużo więcej niż tradycyjne konto IRA, mamy jednak do zaoferowania jeszcze bardziej korzystne plany biznesowe.

Plany te oferują największe dopuszczalne przez prawo składki emerytalne, które można odliczyć od podatku – nawet do $1mln rocznie. Charakteryzują się ogromną elastycznością, co jest bardzo dużym plusem i nie zobowiązuje nas do stałych kontrybucji. Dodatkowo plany te oferują największe korzyści dla samych właścicieli.

Pracodawcy mają możliwość odkładania 90% łącznych składek wyłącznie dla siebie jako właścicieli biznesu i odpowiednio ustalonych kwot dla pracowników. Gwarantuje to dodatkową elastyczność i maksymalne korzyści podatkowe. Po więcej informacji zapraszamy do naszej firmy.

Jak widać pomimo tego, że zamknęliśmy rok 2023, ciągle możemy jeszcze dokonać pewnych ruchów strategicznych, które pozwolą nam zaoszczędzić przy rozliczeniu podatkowym. Jeśli macie państwo dodatkowe pytania, zapraszamy do Financial Wealth Alliance.

Nasza firma już od ponad 15 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze stara się zaproponować najbardziej korzystne dla danego klienta rozwiązania i dopasować je do jego potrzeb.

Współpracujemy z wieloma różnymi firmami i mamy do dyspozycji dużo większy wachlarz strategii i produktów finansowych, niż takie instytucje jak banki czy unie kredytowe. Dzięki temu możemy zaoferować optymalne rozwiązania inwestycyjne i dopasować je do indywidualnych potrzeb każdego klienta.

Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Financial Wealth Alliance
847-312-3454
www.ZaplanujFinanse.com

*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Financial Wealth Alliance are independent of each other Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents. This article is not to be construed as investment advice. It is provided for informational purposes only and it should not be relied upon. It is recommended that you check with your financial advisor, tax professional and legal professionals when making any investment or any change to your investment portfolio. Your investments, insurance and savings vehicles should match your risk tolerance and be suitable as well as what’s best for your personal financial situation.

Foto:  Andrzej Brach, istock/pinkomelet/syahrir maulana/ designer491/ opolja/fizkes/

Ważne zmiany w planowaniu emerytalnym i świadczeniach dla emerytów w roku 2024! Czy planujesz w 2024 roku zacząć najbardziej ekscytujący etap swojego życia, w którym możesz robić to, co chcesz, a nie to, co musisz? Przy odpowiednim planowaniu i przygotowaniu jest to możliwe, należy jednak mieć świadomość nowych przepisów i zasad, które mają miejsce co roku. Oto pięć zmian, o których powinieneś wiedzieć, jeśli planujesz przejść na emeryturę w 2024 roku.

Wyższe progi podatkowe

Tradycyjnie progi podatkowe rosną wraz z inflacją każdego roku i rok 2024 nie jest wyjątkiem. Na przykład górna granica podatku 0% od zysków kapitałowych wzrosła z $44,625 do $47,025, w przypadku osób rozliczających się indywidualnie i z $89,250 do $94,050, w przypadku osób będących w związku małżeńskim i rozliczających się wspólnie.

Poniżej znajdują się zwykłe progi podatku dochodowego na rok 2024:

Wyższy wiek do pobierania RMD

Odnosi się to do naszych wymaganych minimalnych dystrybucji z naszych kont emerytalnych. Jest to więc bardzo ważne, gdyż dotyczy większości emerytów. Odkładając na emeryturę najczęściej korzystamy z tradycyjny kont emerytalnych z odroczonym podatkiem, jak na przykład IRA czy plany 401k.

Otrzymujemy ulgę podatkową od składek wpłacanych na tego rodzaju konta, przy założeniu, że zapłacimy należny podatek w przyszłości, wypłacając pieniądze. Tak więc IRS zmusza nas do rozpoczęcia pobierania pieniędzy z tych kont w pewnym wieku, właśnie ze względu na te zaległe należności podatkowe.

Przez bardzo długi czas, RMDs obowiązywały w wieku 70 i pół roku. Pierwsza ustawa SECURE z 2019 roku zmieniła ten wiek na 72 lata. A teraz wraz z nową ustawą SECURE ACT 2 wiek ten został przesunięty jeszcze dalej do 73 lat dla osób urodzonych między 1951 a 1959 rokiem i 75 lat dla osób urodzonych w 1960 roku lub później. Tak więc obecnie po skończeniu 73 lat musimy zacząć wybierać nasze RMDs.

Ustawa SECURE Act 2 zmniejszyła też karę, jeśli nie wybierzemy swojego RMD na czas lub nie wypłacimy wymaganej minimalnej kwoty. W przeszłości kara ta wynosiła 50%, co było bardzo wysoką karą. Nowe prawo zmniejszyło tę karę do 25%.

Przypomnę jeszcze, że na szczególną uwagę zasługuje pierwsze RMD, gdyż możemy opóźnić jego realizację do 1 kwietnia następnego roku. Należy tylko wtedy pamiętać, że w konsekwencji tego odroczenia, w kolejnym roku będą czekały nas dwie wypłaty RMD: bieżąca i ta zaległa, co może okazać się nie dla wszystkich korzystne ze względów podatkowych.

Eliminacja RMD dla planów emerytalnych Roth 401(k)s

Począwszy od tego roku ustawa Secure Act 2 eliminuje RMD dla kont Roth w planach emerytalnych pracodawców. Do tej pory, podczas gdy indywidualne konta Roth IRA nie podlegają obowiązkowi RMD, plany takie jak Roth 401(k), Roth 403(b), czy rządowe plany Roth 457(b), były objęte zasadami wybierania RMD.

Dzięki nowym zmianom, nie będziemy już musieli pobierać naszego RMD, jeżeli posiadamy takie plany w naszej firmie. Jest to więc bardzo dobra wiadomość.

Ponadto ustawa pozwala na dopłaty ze strony pracodawców na konta Roth. To kolejna duża zmiana, która jest korzystna, ponieważ w przeszłości, kiedy wpłaciliśmy pieniądze na sponsorowany przez firmę plan Roth 401(k) lub 403(b), każda dopłata tzw. match firmy był odkładany na tradycyjny koncie 401k przed opodatkowaniem. Teraz, dzięki wprowadzonej zmianie, wpłacając pieniądze na konto Roth, nasz pracodawca, też może do niego dopłacić.

Ograniczone ulgi podatkowe

Choć obniżone podatki, które wygasną pod koniec 2025 roku, nie będą miały natychmiastowego wpływu na emerytów w 2024 roku, rozpoczęcie przygotowań do roku podatkowego 2026 może okazać się kluczowe.

Chociaż federalna kwota zwolnienia z podatku od nieruchomości i darowizn (estate and gift tax exemption) wynosi obecnie 13,61 mln dolarów na osobę, oczekuje się, że w 2026 roku spadnie ponownie do poniżej 7 mln dolarów. W przypadku osób posiadających większe majątki mogłoby to oznaczać dużo mniejszą kwotę wolną od podatku trafiającą do beneficjentów.

Stawki podatku dochodowego mogą również powrócić do poziomu sprzed 2018 roku, co oznacza, że w ciągu najbliższych dwóch lat pomocne może okazać się przeniesienie części funduszy z kont z odroczonym podatkiem na konta wolne od podatku, czyli dokonanie konwersji ROTH.

Warto zwrócić się o pomoc do specjalisty z branży finansowej w celu wdrożenia długoterminowych strategii podatkowych, które umożliwią nam możliwie najskuteczniejsze przekazanie majątku beneficjentom.

Wyższe koszty Medicare, ale wyższe Social Security

Koszty Medicare również wzrosną w 2024 roku. Chociaż część A jest bezpłatna dla beneficjentów, obejmuje roczny wkład własny, który wzrósł z $1600 do $1632. Składki Medicare Part B również wzrosną w 2024 roku z $164,90 do $174,40, co stanowi wzrost o około 6%.

Ważne jest, aby wiedzieć, że składki te są tradycyjnie odliczane od naszego Social Security, które zwykle również rosną wraz z korektą COLA (cost of living adjustment) na podstawie wskaźnika cen towarów i usług konsumenckich dla pracowników w miastach i pracowników biurowych lub CPI-W. W 2024 roku wzrost ten wyniesie 3,2%, więc może to pomóc zrównoważyć dodatkowe koszty.

Aby dowiedzieć się więcej na temat planowania emerytalnego, nowych przepisów oraz ważnych czynników, na które warto zwrócić uwagę przed przejściem na emeryturę, odwiedź nas online lub zadzwoń do naszego biura: 847-312-3454.

Po więcej szczegółów zapraszamy do Financial Wealth Alliance. Oferujemy bezpłatne konsultacje i dysponujemy różnego rodzaju strategiami i produktami, które są odporne na obecne warunki i eliminują lub w znacznym stopniu minimalizują straty rynkowe.

Oferowane przez nas modele inwestycyjne są na bieżąco nadzorowane, analizowane i odpowiednio zmieniane przez zespół doświadczonych managerów, dzięki czemu jesteśmy w stanie ograniczyć ryzyko inwestycyjne.

Nasza firma już od ponad 14 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze stara się zaproponować najbardziej korzystne dla danego klienta rozwiązania i dopasować je do jego potrzeb.

Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Financial Wealth Alliance
847-312-3454
www.ZaplanujFinanse.com

*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Financial Wealth Alliance are independent of each other Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents. This article is not to be construed as investment advice. It is provided for informational purposes only and it should not be relied upon. It is recommended that you check with your financial advisor, tax professional and legal professionals when making any investment or any change to your investment portfolio. Your investments, insurance and savings vehicles should match your risk tolerance and be suitable as well as what’s best for your personal financial situation.

Foto: istock/designer491/Dilok Klaisataporn/