Gdy zbliżamy się do emerytury, przede wszystkim skupiamy się na tym, aby mieć wystarczająco dużo dochodów, które pozwolą nam cieszyć się nadchodzącymi latami. Zapominamy bardzo często, że nasz dochód ma wpływ na koszty Medicare w trakcie emerytury. Na szczęście istnieje wiele strategii, które mogą potencjalnie pomóc nam zatrzymać w kieszeni więcej pieniędzy i tym samym mniej wydawać na składki Medicare.

Zrozumienie Medicare

Zacznijmy od wyjaśnienia, jak działa Medicare. Medicare jest podzielony na różne części, z których każda pełni unikalną rolę w dostarczaniu opieki zdrowotnej:

• Część A (ubezpieczenie szpitalne): obejmuje pobyty w szpitalu, opiekę w wykwalifikowanym ośrodku pielęgniarskim, opiekę hospicyjną i ograniczoną opiekę domową. Jest ona zazwyczaj bezpłatna dla większości osób, które kwalifikują się do ubezpieczenia Medicare.
• Część B (ubezpieczenie medyczne): obejmuje wizyty lekarskie, opiekę ambulatoryjną, opiekę domową i usługi profilaktyczne, takie jak wizyty kontrolne, a także trwały sprzęt medyczny (np. wózki inwalidzkie). Ubezpieczenie części B to składka, która jest odliczona od naszego czeku Social Security, jeśli nie wybierzemy Medigap lub części C.
• Część D (ubezpieczenie leków na receptę): pomaga pokryć koszty leków na receptę, w tym niektórych szczepionek. Możemy uzyskać część D jako samodzielny plan wraz z częścią B lub jako część planu Medicare Advantage.
• Medigap (uzupełniające ubezpieczenie Medicare): dodatkowe ubezpieczenie od prywatnych ubezpieczycieli, które pomaga pokryć koszty własne w oryginalnym programie Medicare, takie jak dopłaty i współubezpieczenia. Plany są ujednolicone według liter (np. Plan G, Plan K).
• Część C (plany Medicare Advantage): Prywatne, zatwierdzone przez Medicare plany, które mogą łączyć w sobie ubezpieczenia części A, części B, i często D. Zwykle są ograniczone do dostawców w sieci planu. Mogą mieć różne koszty własne i dodatkowe świadczenia niedostępne w oryginalnym Medicare, takie jak ubezpieczenie wzroku i słuchu.

Co to jest MAGI?

Jest jedna rzecz, która ma ogromny wpływ na koszty Medicare — jest to zmodyfikowany skorygowany dochód brutto MAGI (Modified Adjusted Gross Income). Nasz MAGI to skorygowany dochód brutto AGI (Adjusted Gross Income) pomniejszony o dopuszczalne odliczenia i ulgi podatkowe. Po przejściu na emeryturę możemy być zaskoczeni, odkrywając, że połączenie dochodu z emerytur, zysków z inwestycji, wypłat z tradycyjnych kont IRA i planów 401(k), może skutkować wyższym MAGI.

Dodatkowo na nasz dochód mają wpływ wymagane minimalne dystrybucje RMD. Są to kwoty, które musimy co roku wypłacać z określonych kont emerytalnych, takich jak tradycyjne plany 401(k) i konta IRA, po ukończeniu 73 lat (nie dotyczy to kont Roth). Inne źródła dochodu, takie jak zyski kapitałowe czy zyski ze sprzedaży domów mogą również przyczyniać się do wzrostu MAGI.

Wyższe składki na Medicare dla osób o wysokich dochodach

Jeśli mamy wysoki dochód, będziemy podlegać miesięcznej kwocie korekty związanej z dochodem IRMAA (income-related monthly adjustment amount), którą należy zapłacić oprócz składek Medicare Part B i Part D, i która jest obliczana co roku. Jeśli musimy zapłacić IRMAA, otrzymamy odpowiednie powiadomienie z nową kwotą składki.

W 2025 r. standardowa miesięczna składka na Medicare wynosi $185 na osobę. Jeśli nasz dochód MAGI w 2023 r. przekroczy $106,000 w przypadku osób rozliczających się indywidualnie lub $212,000 – w przypadku małżeństw, nasze składki Medicare będą wyższe.

Dopłaty IRMAA do części B w roku 2025 wynoszą od $74 do $443,90 na osobę miesięcznie, natomiast dopłaty do części D wynoszą od $13,70 do $85,50 w zależności od dochodu!

Dwuletnia zasada retrospektywna

Przy określeniu wysokości składek Medicare zawsze jest brany pod uwagę dochód MAGI z naszego zeznania podatkowego sprzed dwóch lat, czyli obowiązuje dwuletnia zasada retrospektywna, co niekiedy zaskakuje wiele emerytów. Pamiętajmy, że dwuletni retrospektywny okres trwa przez cały okres naszej emerytury, a nasze składki mogą wzrosnąć w dowolnym roku, jeśli nasz dochód wzrósł dwa lata wcześniej.

Podsumowując, im wyższy nasz dochód MAGI, tym wyższe mogą być nasze składki Medicare. Aby odpowiednio się przygotować, warto współpracować z doradcą emerytalnym, który pomoże nam stworzyć konkretny plan dochodów i potencjalnie zaoszczędzić na kosztach Medicare.

Planowanie Medicare może wydawać się przytłaczającym procesem – począwszy od wiedzy, z których kont emerytalnych skorzystać, aby utrzymać MAGI na możliwie najniższym poziomie, a kończywszy na uwzględnieniu dwuletniej zasady retrospektywnej.

Jeśli potrzebujecie Państwo pomocy w zaplanowania swojej emerytury i strategicznego podejścia do składek na ubezpieczenie Medicare, zapraszamy do Financial Wealth Alliance. Nasza firma Financial Wealth Alliance już od ponad 15 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze dbamy o najlepszy interes naszych klientów.

Jeśli macie państwo dodatkowe pytania, zapraszamy do Financial Wealth Alliance. Nasza firma już od ponad 15 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze stara się zaproponować najbardziej korzystne dla danego klienta rozwiązania i dopasować je do jego potrzeb.

Współpracujemy z wieloma różnymi firmami i mamy do dyspozycji dużo większy wachlarz strategii i produktów finansowych, niż takie instytucje jak banki czy unie kredytowe. Dzięki temu możemy zaoferować optymalne rozwiązania inwestycyjne i dopasować je do indywidualnych potrzeb każdego klienta.

Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Financial Wealth Alliance
847-312-3454
www.ZaplanujFinanse.com

*Artykuł ten ma charakter wyłącznie informacyjny i nie należy go traktować jako porady finansowej, podatkowej ani prawnej.*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Financial Wealth Alliance are independent of each other Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents. This article is not to be construed as investment advice. It is provided for informational purposes only and it should not be relied upon. It is recommended that you check with your financial advisor, tax professional and legal professionals when making any investment or any change to your investment portfolio. Your investments, insurance and savings vehicles should match your risk tolerance and be suitable as well as what’s best for your personal financial situation.

Foto: istock/andrei_r/Valerii Apetroaiei/Chinnapong/nensuria/fizkes/

Planując emeryturę, myślimy o podróżach, restauracjach i innych przyjemnych rzeczach, które nas czekają. Pracujemy ciężko i oszczędzamy jak najwięcej, aby zapewnić sobie bezpieczną przyszłość finansową. Niestety bardzo często zapominamy, że większość naszych oszczędności emerytalnych ma cichego partnera, którym jest Wuj Sam. W rzeczywistości oznacza to, że wszystkie tradycyjne konta emerytalne takie jak IRA czy plany 401(k) to konta z odroczonym podatkiem, który będzie trzeba zapłacić w przyszłości, gdy zaczniemy wybierać pieniądze. Mamy więc prawdziwą tykającą bombę podatkową, której nie możemy zignorować.

Błędne założenia i wyobrażenia

Istnieje wiele błędnych założeń i wyobrażeń dotyczących podatków na emeryturze, z którymi bardzo często się spotykamy. Przy dzisiejszych skomplikowanych zasadach i przepisach podatkowych, bardzo łatwo się pogubić i popełnić błąd. Warto więc zastanowić się, jak dobrze rozumiemy wszystkie przepisy podatkowe i jak dokładnie działają one na emeryturze. Dzięki temu możemy uniknąć nadmiernego opodatkowania i mieć pewność, że nasz plan emerytalny jest optymalny i efektywny pod względem podatkowym.

Przede wszystkim błędnie zakładamy, że na emeryturze będziemy w niższym przedziale podatkowym, ale nie zawsze jest to prawdą.

Po pierwsze tracimy wiele odliczeń, takich jak odsetki od kredytu hipotecznego, zwolnienia z podatku od dzieci i kontrybucje na plany emerytalne. Zwykle przysługują one nam podczas lat pracy i redukują nasze należności podatkowe, a gdy nie możemy z nich skorzystać na emeryturze automatycznie wzrastają nasze podatki.

Po drugie, często nie chcemy wcale mieć niższych dochodów na emeryturze, więc nasze podatki też nie będą niższe. Chcemy cieszyć się wolnym czasem i korzystać z życia, a wiadomo, podróże, wyjścia do restauracji czy jakiekolwiek hobby kosztują.

Odroczony podatek – tykająca bomba

Większość naszych oszczędności emerytalnych, takich jak tradycyjne IRA czy plany 401(k) to konta z odroczonym podatkiem, który będzie trzeba zapłacić w momencie wybierania pieniędzy. Należny podatek oparty będzie na stawkach podatkowych obowiązujących w danym czasie i może zmniejszyć nasz dochód o 10%, 30% lub nawet więcej. Dodatkowo IRS zmusza nas do wypłat z kont emerytalnych po osiągnięciu odpowiedniego wieku.

Niezależnie od tego czy je potrzebujemy czy nie, po skończeniu 73 lat musimy zacząć wybierać tzw. RMDs (Required Minimum Distributions) i zapłacić od nich oczywiście podatek. Jeżeli tego nie zrobimy, czeka nas kara w wysokości 25% od wymaganej wypłaty.

Wszystkie pieniądze wypłacane z kont emerytalnych wchodzą w skład tzw. Provisional Income i mogą wykreować efekt domino. Jeżeli dochód ten przekroczy określone progi ma to wpływ na nasze świadczenia Social Security, które też może być opodatkowane. Ogólnie jest przyjęte, że świadczenia z tytułu social security są wolne od podatku ale to dotyczy wyłącznie osób, które nie posiadają innych dochodów. Ponadto może to też mieć wpływ na nasze składki Medicare, które też mogą wzrosnąć gdy nasz dochód będzie wyższy.

Ile będą wynosić nasze podatki?

Niestety nie mamy kontroli nad naszymi podatkami, gdyż nie wiemy jakie progi podatkowe będą obowiązywać w przyszłości. Obecnie obowiązują jedne z najniższych stawek w historii, ale biorąc pod uwagę rosnące wydatki rządowe, śmiało możemy założyć, że podatki zostaną podwyższone.

Kodeks podatkowy, który mamy w tej chwili, obowiązuje do końca tego roku, warto więc z niego skorzystać i poprzez odpowiednie strategie zapewnić sobie większą efektywność podatkową na emeryturze. Jedno jest pewne, nie jesteśmy w stanie dokładnie obliczyć swojego budżetu emerytalnego, gdyż nie wiemy ile tak naprawdę zostanie przekazane na podatki.

Strategie na obniżenie podatków

Podstawą efektywnego planowania podatkowego jest zróżnicowanie czyli wykorzystanie różnego rodzaju narzędzi, jak na przykład konta ROTH, które gromadzą pieniądze po zapłaceniu podatku, więc tym samym mogą być używane na emeryturze czy przekazane spadkobiercom bez martwienia się o ten podatek. Konta takie możemy utworzyć albo poprzez wpłacanie rocznych składek albo dokonanie konwersji tradycyjnego konta IRA.

W przypadku składek niestety istnieją limity i możemy rocznie odłożyć $7000 gdy nie mamy jeszcze 50 lat lub $8000 po ich ukończeniu.

W przypadku konwersji nie ma żadnych ograniczeń dochodowych. Każdy więc, kto jest właścicielem tradycyjnego konta IRA lub innego konta emerytalnego, może w dowolnym momencie przeliczyć część lub całość tych pieniędzy na konto Roth. Jedyną wadą jest to, że musimy zapłacić podatek od przenoszonych pieniędzy, ale gdy to już nastąpi, pieniądze będą wzrastały bez obciążenia podatkowego.

Taka konwersja na konto Roth daje nam możliwość wyboru KIEDY chcemy ten podatek zapłacić, co jest wyjątkowo korzystną opcją właśnie teraz gdy obowiązują jedne z najniższych stawek podatkowych i prawdopodobnie będą one wyższe w przyszłości.

Zawsze warto współpracować zarówno ze specjalistą od podatków, jak i od planowania emerytalnego. Nie mylmy tylko osoby przygotowującej podatki z doradcą podatkowym. Jeżeli ktoś nam pomaga w rozliczeniach podatkowych, wcale nie oznacza, że mamy doradcę. Specjalista do spraw podatków pomoże nam w zaplanowaniu i dokonaniu odpowiednich ruchów strategicznych, których celem jest zwiększenie naszej efektywności podatkowej.

Kluczem jest tutaj konkretny plan, który w oparciu o naszą indywidualną sytuację i nasze cele na przyszłość, zapewni nam maksymalne dochody. Optymalnym założeniem jest emerytura wolna od podatków, nie zawsze jest to oczywiście możliwe, ale dzięki takiemu planowi, możemy te podatki na pewno zminimalizować.

Jeśli macie państwo dodatkowe pytania, zapraszamy do Financial Wealth Alliance. Nasza firma już od ponad 15 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze stara się zaproponować najbardziej korzystne dla danego klienta rozwiązania i dopasować je do jego potrzeb.

Współpracujemy z wieloma różnymi firmami i mamy do dyspozycji dużo większy wachlarz strategii i produktów finansowych, niż takie instytucje jak banki czy unie kredytowe. Dzięki temu możemy zaoferować optymalne rozwiązania inwestycyjne i dopasować je do indywidualnych potrzeb każdego klienta.

Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Financial Wealth Alliance
847-312-3454
www.ZaplanujFinanse.com

*Artykuł ten ma charakter wyłącznie informacyjny i nie należy go traktować jako porady finansowej, podatkowej ani prawnej.*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Financial Wealth Alliance are independent of each other Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents. This article is not to be construed as investment advice. It is provided for informational purposes only and it should not be relied upon. It is recommended that you check with your financial advisor, tax professional and legal professionals when making any investment or any change to your investment portfolio. Your investments, insurance and savings vehicles should match your risk tolerance and be suitable as well as what’s best for your personal financial situation.

Foto: Andrzej Baraniak, istock/Drazen Zigic/zimmytws/fizkes/Ridofranz/

Początek roku to idealny moment, aby ustalić priorytety i nadać ton na zbliżające się 12 miesięcy. Pamiętajmy, że bogactwo i zdrowie często idą w parze, więc wykorzystajmy ten czas, aby przyjrzeć się bliżej nie tylko swojemu dobremu samopoczuciu fizycznemu, ale także finansowemu. Warto zacząć od zidentyfikowania obszarów, w których możemy się rozwijać, poprawiać i tworzyć mocniejsze podstawy dla swojej przyszłości. Oto kilka wskazówek, które pomogą nam w przygotowaniu się na finansowo udany i zdrowy rok 2025!

1. Sprawdź, gdzie i jak wydajesz swoje pieniądze

Początek roku to świetny czas, aby przeanalizować nasze wydatki i nawyki zakupowe w kategoriach dwóch grup: potrzeb lub przyjemności. Na przykład wydatki na opiekę zdrowotną znalazłyby się w kategorii potrzeb, podczas gdy nowa garderoba mogłaby pasować do kategorii przyjemności. Możemy też podzielić nasze wydatki na koszty stałe, elastyczne i uznaniowe.

Wydatki stałe to takie, które pozostają takie same każdego miesiąca, jak czynsz, kredyt hipoteczny lub ubezpieczenie, podczas gdy elastyczne wydatki podlegają wahaniom, ale cały czas są konieczne, jak na przykład rachunki za media lub artykuły spożywcze.

Koszty uznaniowe można zmniejszyć lub zwiększyć, w zależności od naszych wymaganych wydatków w danym miesiącu. Pamiętajmy też, aby uwzględnić nasze cele życiowe w planowaniu swoich wydatków uznaniowych, jak na przykład odkładanie większych oszczędności na konta emerytalne.

2. Zaktualizuj swój budżet

Na podstawie dokonanej analizy naszych stałych, elastycznych i uznaniowych wydatków, możemy łatwo oszacować niezbędne miesięczne koszty utrzymania. Niezależnie od tego, czy polegamy na aktywnym dochodzie z pracy, czy na źródłach dochodu emerytalnego, takich jak 401(k) lub Social Security, kluczowe jest jasne zrozumienie, ile pieniędzy potrzebujemy, aby utrzymać swój styl życia.

Życie zgodnie ze swoimi możliwościami powinno być naszym priorytetem, a to może wymagać uczciwego spojrzenia na nasze nawyki związane z wydawaniem pieniędzy i opracowania strategii lepszego zarządzania swoimi dochodami. Porównując strumień dochodów z budżetem i mając na uwadze nasze oszczędności i inne cele finansowe, możesz stworzyć zrównoważony plan na nadchodzący rok.

3. Posiadaj fundusz awaryjny

Gdy już ustalimy budżet, upewnijmy się, że mamy fundusz awaryjny płynnych aktywów, aby pokryć co najmniej trzy do sześciu miesięcy wydatków. Nasz fundusz awaryjny powinien pozostać nietknięty, chyba że będzie potrzebny na te niezbędne i nieoczekiwane wydatki, takie jak awaria samochodu lub czkawka w dochodach.

4. Sprawdź swoje portfolio

Nasze portfolio odgrywa znaczącą rolę w naszym ogólnym planie finansowym, dlatego ważne jest, aby ponownie ocenić jego wyniki i rozważyć wszelkie zmiany na nadchodzący rok. Warto poświęcić trochę czasu na przemyślenie swoich celów i wszelkich zaplanowanych wydarzeń życiowych.

Jeśli nasza obecna strategia nie jest zgodna z tym, czego oczekujemy, nowy rok to idealny czas na dokonanie odpowiednich zmian, które pomogą nam w realizacji naszych celów finansowych.

5. Pamiętaj o swoich celach

Niezależnie od tego, czy chcemy zgromadzić oszczędności na emeryturę, zaoszczędzić na edukację dziecka czy zostawić spuściznę dla bliskich, nasza strategia finansowa powinna to odzwierciedlać. Dzięki dostępności niezliczonej ilość narzędzi, mamy możliwość dopasowania ich do naszej unikalnej sytuacji i celów. Mając na uwadze nasze cele przy każdej decyzji finansowej, będziemy wspierać nasz długoterminowy sukces.

Planowanie przyszłego roku i celów, które się z tym wiążą, może być stresujące, jesteśmy tutaj, aby pomóc! Jeśli potrzebujesz pomocy w kwestii swojego dobrostanu finansowego, zadzwoń do nas!

Jeśli macie państwo dodatkowe pytania, zapraszamy do Financial Wealth Alliance. Nasza firma już od ponad 15 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze stara się zaproponować najbardziej korzystne dla danego klienta rozwiązania i dopasować je do jego potrzeb.

Współpracujemy z wieloma różnymi firmami i mamy do dyspozycji dużo większy wachlarz strategii i produktów finansowych, niż takie instytucje jak banki czy unie kredytowe. Dzięki temu możemy zaoferować optymalne rozwiązania inwestycyjne i dopasować je do indywidualnych potrzeb każdego klienta.

Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Financial Wealth Alliance
847-312-3454
www.ZaplanujFinanse.com

*Artykuł ten ma charakter wyłącznie informacyjny i nie należy go traktować jako porady finansowej, podatkowej ani prawnej.*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Financial Wealth Alliance are independent of each other Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents. This article is not to be construed as investment advice. It is provided for informational purposes only and it should not be relied upon. It is recommended that you check with your financial advisor, tax professional and legal professionals when making any investment or any change to your investment portfolio. Your investments, insurance and savings vehicles should match your risk tolerance and be suitable as well as what’s best for your personal financial situation.

Foto: Andrzej Baraniak, istock/Miljan Živković/alfexe/evgenyatamanenko/