Wiele osób martwi się emeryturą ze względu na związane z nią ryzyko i różnego rodzaju zagrożenia. Osoby przygotowujące się na emeryturę niepokoją się długowiecznością, inflacją, kosztami opieki zdrowotnej, możliwością konieczności opieki długoterminowej i nie tylko. Istnieje jednak jedno ryzyko, które wyjątkowo spędza sen z powiek każdemu emerytowi, a mianowicie ryzyko rynkowe czyli możliwość utraty pieniędzy w przypadku krachu lub dekoniunktury na rynku. Najniebezpieczniejszym aspektem ryzyka rynkowego jest ryzyko sekwencji zwrotów, które pozornie wydaje się skomplikowane, ale tak naprawdę jest to prosta koncepcja, niosąca za sobą poważne konsekwencje dla naszych funduszy emerytalnych. Co to jest w ogóle i jak możemy się przed nim zabezpieczyć?

Mówiąc najprościej, ryzyko sekwencji zwrotów to ryzyko wystąpienia spadków na rynku tuż przed przejściem na emeryturę lub na bardzo wczesnym jej etapie. Ryzyko sekwencji zwrotów jest dokładnie tym, na co wskazuje jego nazwa czyli dotyczy kolejności, w jakiej nasze inwestycje generują zyski rynkowe i dotyczy ono naszych aktywów zainwestowanych na rynku giełdowym.

Może mieć więc zastosowanie do takich kont, jak plany emerytalne sponsorowane przez pracodawcę 401k lub 403b, tradycyjne konta IRA i konta Roth, rachunki maklerskie, variable annuities i wszelkie inne aktywa. Potencjalny spadek rynku pod koniec naszej kariery lub w ciągu pierwszych kilku lat naszej emerytury ma największy negatywny wpływ na saldo naszych kont.

Przykład: 2 sytuacje, w której 2 emerytów zaoszczędziło 1 milion dolarów

Jako przykład rozważmy dwóch emerytów i ich sytuację podczas pierwszych 10 lat emerytury. Oboje zaoszczędzili 1 milion dolarów i oboje zdecydowali, że muszą wypłacać $50,000 rocznie ze swoich kont, aby sfinansować swój styl życia. Nasz pierwszy emeryt ma szczęście. Przechodzi na emeryturę, a następnie doświadcza ośmiu lat hossy, zwiększając swój portfel o 5% każdego roku. Jednak w ciągu dwóch kolejnych lat doświadcza spadku o 5%, co ponownie obniży jego saldo.

Inny emeryt przechodzi dokładnie odwrotną sekwencję. Po przejściu na emeryturę natychmiast napotyka bessę, która powoduje spadek jego konta o 5% w każdym z pierwszych dwóch lat. Następnie rynek się odbija i rośnie o 5% każdego roku przez następne osiem lat.

Obaj emeryci nadal wypłacali ze swoich kont $50,000 rocznie. Jaki był rezultat?

Mimo, że obaj mieli takie samo saldo początkowe, wypłacali te same kwoty, doświadczyli ośmiu lat hossy i dwóch lat bessy, kolejność lub „sekwencja zwrotów” spowodowała dużą różnicę. Pierwszy emeryt nie odczuł spadków na rynku na początku, gdy saldo jego konta było najwyższe. Pod koniec 10-letniego okresu na koncie pozostało mu jeszcze $788,000.

Z kolei drugi emeryt poniósł straty w ciągu pierwszych dwóch lat przejścia na emeryturę, przy najwyższym saldzie i pod koniec 10-letniego okresu miał jedynie $695,000.

Proszę pamiętać, że ten przykład jest czysto hipotetyczny i nie odzwierciedla rzeczywistych scenariuszy ani prawdziwych ludzi. Rzeczywiste zyski rynkowe są nieprzewidywalne i zwykle różnią się znacznie bardziej niż w przedstawionym przykładzie. Ma to na celu wyłącznie ukazanie potencjalnych skutków wspomnianego ryzyka.

Jak możemy ograniczyć ryzyko sekwencji zwrotów?

Rynek jest nieprzewidywalny, dlatego ważne jest, aby spróbować zabezpieczyć się przed poniesieniem tych strat lub przynajmniej zminimalizować możliwość ich zajścia. Oto kilka opcji, jak możemy to zrobić.

Przede wszystkim możemy współpracować z doradcą finansowym, aby zdywersyfikować nasz portfel. Chociaż dywersyfikacja nie gwarantuje ochrony ani wzrostu, może pomóc nam przeciwstawić się spadkom w niektórych sektorach rynku. Rozkładamy wówczas ryzyko na różne klasy aktywów, dzięki czemu możemy potencjalnie uniknąć strat w całym portfelu, nawet jeśli w jednym sektorze wystąpią trudności.

Istnieje też wiele różnych strategii, które mogą pomóc nam przetrwać niepewne okresy, eliminując lub w znacznym stopniu minimalizując straty rynkowe. Jednym z narzędzi, które warto rozważyć są annuities, które nie podlegają ryzyku rynkowemu, ale jednocześnie czerpią korzyści z zysków giełdowych. Dzięki temu mamy duży potencjał wzrostu i spokój ducha w przypadku wielkich spadków giełdowych.

Rozwiązania te mogą jednak nie odpowiadać sytuacji lub celom finansowym każdego konsumenta, dlatego ważne jest, aby porozmawiać ze swoim doradcą i upewnić się czy mają one sens w przypadku naszej indywidualnej sytuacji. Dlatego tak ważna jest współpraca ze specjalistą finansowym, który rozumie naszą sytuację, cele, tolerancję na ryzyko i może pomóc nam opracować plan emerytalny dostosowany do naszej indywidualnej sytuacji i potrzeb.

Jeśli macie państwo dodatkowe pytania, zapraszamy do Financial Wealth Alliance.

Nasza firma już od ponad 15 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze stara się zaproponować najbardziej korzystne dla danego klienta rozwiązania i dopasować je do jego potrzeb.

Współpracujemy z wieloma różnymi firmami i mamy do dyspozycji dużo większy wachlarz strategii i produktów finansowych, niż takie instytucje jak banki czy unie kredytowe. Dzięki temu możemy zaoferować optymalne rozwiązania inwestycyjne i dopasować je do indywidualnych potrzeb każdego klienta.

Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Financial Wealth Alliance
847-312-3454
www.ZaplanujFinanse.com

*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Financial Wealth Alliance are independent of each other Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents. This article is not to be construed as investment advice. It is provided for informational purposes only and it should not be relied upon. It is recommended that you check with your financial advisor, tax professional and legal professionals when making any investment or any change to your investment portfolio. Your investments, insurance and savings vehicles should match your risk tolerance and be suitable as well as what’s best for your personal financial situation.

Foto: Andrzej Brach, istock/tadamichi/ Jacob Wackerhausen/Valerii Apetroaiei/

Oszczędzanie na emeryturę jest bardzo ważne, ale równie istotne jest podążanie za zmieniającymi się przepisami prawnymi i podatkowymi, oraz uwzględnianie tych zmian w swoim planowaniu emerytalnym. Jedno jest pewne, wszyscy chcemy, aby nasze ciężko zarobione i odłożone oszczędności zapewniły nam bezpieczną emeryturę! Dlatego tak ważna jest edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji oraz odpowiednie przygotowanie do emerytury.

Warto więc zastanowić się czego możemy spodziewać się przechodząc przez ten ekscytujący etap swojego życia. Przyjrzyjmy się pięciu rzeczom, których nie powinniśmy pominąć planując naszą emeryturę.

Wahania rynkowe są nieuniknione

Będąc na emeryturze przez 25 do 30 lat lub dłużej, nie jest kwestią CZY nastąpi pogorszenie koniunktury na rynku; tylko KIEDY będzie to miało miejsce. Tak zwany bear market definiuje się jako spadki rynkowe o 20% lub więcej.

Jeśli przeanalizujemy indeks S&P 500 – od chwili jego powstania w 1957 roku miało miejsce 12 przypadków znacznego jego spadku. Oznacza to, że średnio możemy spodziewać się trudności na rynku raz na pięć lub sześć lat. Jakie więc mamy opcje i co możemy zrobić, aby nasze oszczędności na tym nie ucierpiały?

Cóż, historycznie rzecz biorąc, cierpliwość jest najlepszym sposobem na przezwyciężenie przeciwności losu na rynku, ponieważ długoterminowe perspektywy zawsze wykazywały tendencję wzrostową. Zaleca się również dywersyfikację portfela i utworzenie planu emerytalnego dostosowanego do naszych indywidualnych potrzeb i naszego wieku, szczególnie w celu ograniczenia ryzyka sekwencji zwrotów.

Ryzyko sekwencji zwrotów to ryzyko, które emeryci ponoszą w obliczu pogorszenia koniunktury na kilka lat przed przejściem na emeryturę lub w pierwszych latach emerytury, co związane jest z dużymi startami i niemożliwością odrobienia ich.

Pomocna może być współpraca ze specjalistą finansowym, który pomoże nam w odpowiednim dobraniu strategii inwestycyjnych, ograniczających tego rodzaju zagrożenia.

Dystrybucja jest tak samo ważna jak akumulacja

Wszyscy chcemy przejść na emeryturę jako multimilionerzy, inwestując nasze oszczędności i czerpiąc lukratywne zyski. Prawda jest jednak taka, że nie ma znaczenia, ile pieniędzy zgromadzimy na swoich kontach emerytalnych, jeśli nie mamy odpowiedniego i strategicznego planu, jak z nich korzystać na emeryturze, możemy szybko wyczerpać nasze zasoby.

Plan taki powinien obejmować strategię tworzenia dochodu odpowiadającego naszemu stylowi życia, a także kompleksowy budżet określający, na co przeznaczony zostanie ten dochód.

Nigdy nie jest za wcześnie na przygotowania

Jeżeli zaczynamy planować naszą emeryturę w momencie, gdy już na niej jesteśmy, może okazać się to zdecydowanie za późno. Przechodząc na emeryturę, wkraczamy w jeden z najbardziej ekscytujących okresów w naszym życiu, jak nigdy dotąd, mamy sporo czasu i nieskończoną listę rzeczy, które zawsze chcieliśmy zrobić.

Dlatego ważne jest, aby rozpocząć przygotowania do emerytury na długo przed tym, zanim na nią się zdecydujemy. Da nam to elastyczność w dostosowaniu naszego kursu i dokonania potrzebnych zmian, aby zaoszczędzić wystarczająco dużo i żyć swobodnie w naszym złotym wieku.

A ile potrzebujemy tak naprawdę, aby żyć wygodnie? Współczesne oszacowania wskazują, że docelowa kwota dla 67-latka zbliżającego się do 30-letniej emerytury wynosi 1,3 miliona dolarów. Oczywiście zależy to od naszej indywidualnej sytuacji i naszych planów. Współpraca ze specjalistą finansowym, opracowanie własnych osobistych celów emerytalnych i konsekwentne przeznaczanie części swoich dochodów na fundusze emerytalne mogą na pewno zwiększyć szansę na osiągnięcie planów finansowych na emeryturze.

Social Security może nie wystarczyć

Proszę też pamiętać, że poleganie wyłącznie na świadczeniach Social Security może być
niewystarczające, ale niestety w wielu przypadkach są one jednym z głównych źródeł dochodu
większości amerykańskich emerytów.

Zawsze było to narzędzie uzupełniające, pierwotnie stworzone w 1932 roku miało na celu zapewnienie bezpieczeństwa ekonomicznego dla osób starszych, kiedy średnia długość życia wahała się od 57 do 63 lat. Obecnie kongres debatuje nad ewentualnymi zmianami, które mogłyby udźwignąć zmieniające się warunki ekonomiczne i wydłużający się okres życia.

Jak dotąd najbardziej prawdopodobnym rozwiązaniem są cięcia świadczeń. Dlatego tworzenie dodatkowych źródeł dochodu, które pozwolą nam utrzymać styl życia, powinno stanowić jeden z priorytetów naszego planowania emerytalnego.

Ryzyko wzrasta na emeryturze

Oczekiwana długość życia stale rośnie, co jest fantastyczną wiadomością dla każdego, kto planuje wykorzystać swój wiek emerytalny na realizację swoich marzeń i spędzenie czasu z rodziną. Jednocześnie oznacza to wydawanie większej ilości pieniędzy, potencjalnie przez 20 lat lub dłużej.

Nawet jeśli zaoszczędzimy wystarczająco dużo, aby zapewnić sobie 20 – 30 lat godziwej emerytury, musimy wziąć pod uwagę też inne czynniki, które mogą wyczerpać nasze oszczędności, takie jak inflacja, podatki, ryzyko rynkowe, opieka zdrowotna i opieka długoterminowa.

Opieka długoterminowa to jeden z kluczowych czynników, który może szybko uszczuplić nasze fundusze. Średnio 70% współczesnych emerytów będzie potrzebować jakiejś formy opieki długoterminowej, a 20% będzie jej potrzebować przez pięć lat lub dłużej.

Koszt opieki długoterminowej może wahać się od $64,000 do $116,000 rocznie i nie jest pokrywany przez Medicare.

Warto więc zabezpieczyć się przed takim scenariuszem i zapewnić sobie środki na opiekę długoterminową. Doskonale sprawdzają się tutaj polisy, które łączą ubezpieczenie na życie i opiekę długoterminową, zapewniając pulę środków na opiekę długoterminową, jeśli zaistnieje taka potrzeba oraz świadczenie z tytułu śmierci dla beneficjentów, jeśli jej nie wykorzystamy.

Jeśli macie państwo dodatkowe pytania, zapraszamy do Financial Wealth Alliance.

Nasza firma już od ponad 15 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze stara się zaproponować najbardziej korzystne dla danego klienta rozwiązania i dopasować je do jego potrzeb.

Współpracujemy z wieloma różnymi firmami i mamy do dyspozycji dużo większy wachlarz strategii i produktów finansowych, niż takie instytucje jak banki czy unie kredytowe. Dzięki temu możemy zaoferować optymalne rozwiązania inwestycyjne i dopasować je do indywidualnych potrzeb każdego klienta.

Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Foto: Andrzej Brach, istock/Dilok Klaisataporn/pinkomelet/ eric1513/yacobchuk/Halfpoint/

Chociaż nie ma wątpliwości, że kobiety zrobiły ogromne postępy w życiu zawodowym i społecznym w ciągu ostatnich lat, nadal zbyt często zdarza się, że są pomijane w dyskusjach finansowych. Ich wykluczenie może być niezwykle szkodliwe nie tylko dla ich własnej przyszłości, ale dla całej rodziny. Warto więc omówić rolę kobiet w planowaniu finansowym i znaczenie finansów w ich życiu.

Wzmocnienie pozycji kobiet

Niezależnie od tego, czy kobieta pracuje zawodowo, czy jest matką zajmującą się dziećmi w domu, osobą samotną lub emerytką, jej rola wykracza poza zwykły aspekt finansowy procesu planowania. Zrozumienie koncepcji finansowych i świadomość możliwości osiągnięcia swoich celów, mogą być motywujące, inspirujące i dodawać pewności siebie. Jest to również podnoszące na duchu i wzmacniające, dające poczucie realizacji i spełnienia, zarówno w kwestiach pieniężnych, jak i swoich życiowych marzeń.

Kobiety żyją dłużej niż mężczyźni

Średnia długość życia kobiet wynosi 79 lat, podczas gdy w przypadku mężczyzn zaledwie 73 lata. Choć nie jest to zbyt duża różnica, ten sześcioletni okres może wydawać się wiecznością dla tych, którzy borykają się z wszelkiego rodzaju problemami finansowymi. Wprawdzie po śmierci współmałżonka mamy do pokrycia koszty jedynie związane z samym sobą, jak np. rachunki za leczenie, wyżywienie, codzienne życie itp., ale należy pamiętać też o nowych potencjalnych przeszkodach.

Przykładem jest tutaj spłata kredytu hipotecznego, która pozostaje taka sama, a otrzymujemy już tylko jedną emeryturę. Dlatego planowanie odpowiednich dochodów emerytalnych ma kluczowe znaczenie dla kobiet. Dziedziczymy konta emerytalne, takie jak 401(k)s i IRA, co może być bardzo pomocne, ale nie dotyczy to już świadczeń Social Security i mamy możliwość zdecydowania się na jeden (wyższy) z czeków.

Kobiety zarabiają średnio mniej niż mężczyźni

Oprócz dłuższego życia, kobiety zarabiają średnio o 82% mniej niż mężczyźni. Oczywiście istnieje wiele teorii wyjaśniających, dlaczego istnieje ta luka. Na przykład niektóre kobiety pracują w różnych branżach, oferujących niższe średnie płace i mniejsze świadczenia. Jednak nawet wybór innej ścieżki kariery nie zawsze może pomóc, zwłaszcza gdy wynagrodzenie często zależy od doświadczenia lub przepracowanych godzin.

Obowiązek opieki, zwłaszcza nad dziećmi, zazwyczaj spoczywa na kobietach, co oznacza, że muszą one opuścić rynek pracy i zrezygnować z doświadczenia zawodowego oraz potencjalnego awansu. Niższe płace oznaczają również, że często kobiety mają mniej odłożone na emeryturę i niższe świadczenia Social Security.

Kobiety często są odpowiedzialne za bliskich

Jak wspomniano wcześniej, kobiety często są obarczone odpowiedzialnością za odejście z rynku pracy w celu wychowania dzieci, co zmusza je do rezygnacji z kariery zawodowej i większych zarobków. To z kolei może prowadzić do tego, że kobiety dysponują mniejszymi oszczędnościami i inwestycjami emerytalnymi.

Ponadto obowiązki opiekuńcze nie zawsze kończą się na dzieciach, często dotyczą również starszych rodziców. Wszystko to jeszcze bardziej utrudnia im oszczędzanie na emeryturę, niezależnie od tego, czy kobiety rezygnują z pracy, czy też przeznaczają większą część swoich środków na utrzymanie osób od nich zależnych.

Kobiety dziedziczą większość majątku w USA

Obecnie kobiety kontrolują około jednej trzeciej bogactwa tego kraju, dziedzicząc dużą część dostępnych na rynku środków finansowych. Powinno to zapewnić niektórym kobietom znaczną przewagę w ich własnych planach emerytalnych, ale bez odpowiedniego planu zarządzania tymi funduszami, może się to zakończyć niepowodzeniem.

Dlatego tak ważne jest, aby kobiety odgrywały aktywną rolę w planowaniu finansowym i współpracowały ze swoimi współmałżonkami, a także ze specjalistami finansowymi, aby zdobyć odpowiednie narzędzia i wiedzę, które pozwolą im przeznaczyć napływ środków pieniężnych na długą i pomyślną emeryturę.

Jeśli macie państwo dodatkowe pytania, zapraszamy do Financial Wealth Alliance.

Nasza firma już od ponad 15 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze stara się zaproponować najbardziej korzystne dla danego klienta rozwiązania i dopasować je do jego potrzeb.

Współpracujemy z wieloma różnymi firmami i mamy do dyspozycji dużo większy wachlarz strategii i produktów finansowych, niż takie instytucje jak banki czy unie kredytowe. Dzięki temu możemy zaoferować optymalne rozwiązania inwestycyjne i dopasować je do indywidualnych potrzeb każdego klienta.

Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Financial Wealth Alliance
847-312-3454
www.ZaplanujFinanse.com

*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Financial Wealth Alliance are independent of each other Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents. This article is not to be construed as investment advice. It is provided for informational purposes only and it should not be relied upon. It is recommended that you check with your financial advisor, tax professional and legal professionals when making any investment or any change to your investment portfolio. Your investments, insurance and savings vehicles should match your risk tolerance and be suitable as well as what’s best for your personal financial situation.

Foto:  Andrzej Brach, istock/KatarzynaBialasiewicz/ DGLimages/Martinan/