Kiedy zastanawiamy się nad naszymi celami finansowymi, ważne jest, aby dopasować je do naszej unikalnej sytuacji i indywidualnych potrzeb. Oto pięć kroków, które pomogą nam ustalić i osiągnąć nasze cele finansowe:

Krok 1: Zastanów się nad swoją obecną sytuacją finansową

Zacznij od dokładnego zbadania swojej obecnej sytuacji. Przejrzyj swoje dochody, wydatki, aktywa i zobowiązania. Ta analiza zapewni kompleksowe zrozumienie w jakim jesteśmy miejscu i pomoże nam stworzyć spersonalizowany plan na naszą przyszłość finansową.

Krok 2: Ustal jasne cele

Jasno określ swoje cele finansowe. Niezależnie od tego, czy Twoim celem jest zbudowanie funduszu awaryjnego, zaplanowanie wymarzonych wakacji, zakup domu czy przygotowanie się do emerytury, określenie celów stanowi podstawę naszej podróży finansowej. 

Krok 3: Stawiaj sobie cele SMART

Przestrzeganie kryteriów SMART sprawia, że nasze cele są jasne i osiągalne:

• SPECIFIC: Jasno i konkretnie określ, co chcesz osiągnąć. Na przykład: „Zaoszczędzę $10,000 na zaliczkę na samochód”.
• MEASURABLE: Ustal konkretne i mierzalne kwoty i terminy, na przykład: „Zaoszczędzę $500 miesięcznie przez 20 miesięcy, aby mieć zaoszczędzone $10,000 do określonej daty”.
• ACHIEVABLE: Upewnij się, że Twoje cele są realistyczne i osiągalne w kontekście Twojej obecnej sytuacji finansowej.
• RELEVANT: Dostosuj trafnie swoje cele finansowe do ogólnych celów życiowych.
• TIME-BOUND: Ustal termin dla każdego celu, aby stworzyć poczucie pilności.

Krok 4: Zasięgnij porady specjalisty

Rozważ skonsultowanie się z doradcą finansowym, zwłaszcza w przypadku złożonych celów, takich jak planowanie emerytury lub strategie inwestycyjne. Nie wahaj się poprosić o pomoc; profesjonalna porada i wiedza może znacznie poprawić Twoje samopoczucie finansowe.

Krok 5: Zachowaj dyscyplinę i motywację

Aby osiągnąć swoje cele, dyscyplina jest kluczowa. Regularnie sprawdzaj swoje postępy i świętuj każde osiągnięcie. Osobista podróż finansowa wymaga konsekwencji i entuzjazmu.

Przykłady krótkoterminowych celów finansowych

• Utwórz i trzymaj się budżetu

Ustalenie budżetu jest podstawowym krokiem w planowaniu finansowym. Śledź swoje dochody i wydatki, aby zrozumieć swoje nawyki finansowe i korzystaj z narzędzi budżetowych, aby kategoryzować swoje wydatki. Określ obszary, w których należy ograniczyć wydatki i przeznaczyć fundusze na oszczędności lub spłatę długów.

• Zbuduj fundusz awaryjny

Fundusz awaryjny jest ważny dla stabilności finansowej. Zacznij od małych kwot, od $500 do $1000, i stopniowo je zwiększaj, aby pokryć koszty utrzymania przez trzy do sześciu miesięcy. Rozważ automatyczne przelewy oszczędnościowe na dedykowane konto, co pomoże Ci przygotować się na nieoczekiwane wstrząsy finansowe.

Przykłady średnioterminowych celów finansowych

• Oszczędzaj na ważne wydarzenia w życiu

Weź pod uwagę ważne wydarzenia życiowe, takie jak zakup domu lub sfinansowanie edukacji dziecka. Zacznij od oszacowania całkowitej kwoty potrzebnej i ustal harmonogram jej osiągnięcia, dzieląc ją na miesięczne cele oszczędnościowe.

• Spłać pożyczki studenckie

Jeśli masz kredyty studenckie, opracuj strategię skutecznej ich spłaty. Rozważ opcje przefinansowania, aby uzyskać niższą stopę procentową.  

Przykłady długoterminowych celów finansowych

• Oszczędzaj na emeryturę

Eksperci zalecają, aby oszczędzać 10-15% swojego dochodu na kontach emerytalnych lub nawet więcej, jeśli to możliwe. Gdy zbliżasz się do emerytury, warto współpracować z doradcą, aby stworzyć spersonalizowany plan dochodów emerytalnych oparty na Twoich osobistych celach dotyczących stylu życia na emeryturze. Oszacuj swoje pożądane roczne wydatki, aby pomóc ocenić, ile będziesz potrzebować.

• Zaplanuj ważne zmiany w życiu

Rozważ potencjalne długoterminowe cele, takie jak opieka nad starzejącymi się rodzicami lub planowanie długoterminowej opieki. Wczesne planowanie i dedykowane oszczędności mogą pomóc złagodzić przyszłą presję finansową.

Znaczenie ciągłego planowania finansowego

Pamiętaj, że osiąganie celów finansowych nie zawsze jest procesem liniowym. Życie może rzucać Ci nieoczekiwane wyzwania. Dobrze jest pozostać elastycznym i dostosowywać swoje cele w razie potrzeby. Przyjmij nowy rok jako okazję do ukształtowania swojej finansowej przyszłości i podejmij proaktywne kroki w kierunku realizacji swoich marzeń.

Zadzwoń do nas i porozmawiajmy o Twoich celach na rok 2025!

Jeśli macie państwo dodatkowe pytania, zapraszamy do Financial Wealth Alliance. Nasza firma już od ponad 15 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze stara się zaproponować najbardziej korzystne dla danego klienta rozwiązania i dopasować je do jego potrzeb.

Współpracujemy z wieloma różnymi firmami i mamy do dyspozycji dużo większy wachlarz strategii i produktów finansowych, niż takie instytucje jak banki czy unie kredytowe. Dzięki temu możemy zaoferować optymalne rozwiązania inwestycyjne i dopasować je do indywidualnych potrzeb każdego klienta.

Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Financial Wealth Alliance
847-312-3454
www.ZaplanujFinanse.com

*Artykuł ten ma charakter wyłącznie informacyjny i nie należy go traktować jako porady finansowej, podatkowej ani prawnej.*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Financial Wealth Alliance are independent of each other Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents. This article is not to be construed as investment advice. It is provided for informational purposes only and it should not be relied upon. It is recommended that you check with your financial advisor, tax professional and legal professionals when making any investment or any change to your investment portfolio. Your investments, insurance and savings vehicles should match your risk tolerance and be suitable as well as what’s best for your personal financial situation.

Foto: Andrzej Baraniak, istock/Dilok Klaisataporn/Paperkites/Ridofranz/mohd izzuan/BrianAJackson/

Grudzień to intensywny miesiąc pełen przygotowań do nadchodzących uroczystości rodzinnych, w tym przedświątecznym zabieganiu bardzo łatwo jest zapomnieć o ważnych sprawach, które powinny być załatwione jeszcze przed końcem roku! Dotyczy to też naszych finansów i planowania emerytalnego. Oto najważniejsze zagadnienia, o których powinniśmy pamiętać!

1. RMDs (Required Minimum Distributions)

Do końca grudnia musimy zrealizować nasze RMD (Required Minimum Distributions) na 2024 rok. Są to wymagane minimalne wypłaty z naszych planów emerytalnych, które należy dokonywać każdego roku po ukończeniu 73 lat. Jeżeli tego nie zrobimy, ponosimy karę w wysokości 25% od wymaganej kwoty, więc lepiej tego nie przegapić.

W celu obliczenia wysokości RMD każde konto emerytalne musi być rozpatrywane indywidualnie, ale już wszystkie wyliczone RMDs możemy skumulować i zrealizować jako jedna wypłata z wybranego konta. Tego typu działanie zdecydowanie ułatwia proces wypłacania, możemy z niego jednak skorzystać tylko wtedy, gdy mamy tego samego rodzaju plany emerytalne. Nie możemy na przykład połączyć wypłat z kont IRA i 401k, muszą być one dokonywane oddzielnie.

Na szczególną uwagę zasługuje pierwsze RMD, gdyż możemy opóźnić jego realizację do 1 kwietnia następnego roku.  Należy tylko wtedy pamiętać, że w konsekwencji tego odroczenia, w kolejnym roku będą czekały nas dwie wypłaty RMD: bieżąca i ta zaległa, co może okazać się nie dla wszystkich korzystne ze względów podatkowych. Wszystko zależy oczywiście od naszej indywidualnej sytuacji, którą warto przeanalizować i skonsultować ze specjalistą, zanim podejmiemy jakiekolwiek kroki.

2. Odkładaj maksymalne składki na konta emerytalne

Do końca roku 2024 również powinny być dokonane kontrybucje na nasze konta 401k lub inne plany sponsorowane przez naszych pracodawców. W przypadku planów IRA mamy czas do 15 kwietnia 2025 roku, ale na konta 401k nasze składki muszą wpłynąć jeszcze w tym roku. Jeśli macie Państwo ukończone 50 lat możecie odłożyć do $30,500, natomiast poniżej 50 lat, limit ten wynosi $23,000 rocznie.

Plany 401K są bardzo często podstawowym źródłem utrzymania na emeryturze, nie zapomnijmy więc o maksymalnym wykorzystaniu tego narzędzia.

Tradycyjne konto IRA to indywidualne konto emerytalne, niezależne od pracodawcy, które umożliwia nam oszczędzanie na emeryturę, jeśli tylko wykazujemy dochód. Składki IRA też odliczamy od swoich podatków. W 2024 roku możemy wpłacić do $7000 gdy nie mamy 50 lat lub $8000 po ich skończeniu.

3. Konwersje Roth

Końcówka roku to też idealny moment, aby rozważyć różnego rodzaju ruchy strategiczne, które pomogą nam zaoszczędzić na podatkach. Należą do nich tzw. Roth Conversions, dzięki którym dokonujemy konwersji tradycyjnego konta emerytalnego na konto ROTH.

Warto tu podkreślić, że nie ma żadnych ograniczeń dochodowych, możemy więc przeliczyć dowolną kwotę na konto Roth.

Decydując się na taką zmianę musimy oczywiście zapłacić podatek, ale gdy to już nastąpi, nasze pieniądze będą wzrastały bez obciążenia podatkowego. Biorąc pod uwagę fakt, ze obecnie obowiązują jedne z najniższych stawek podatkowych w historii, jest to bardzo korzystna opcja, dzięki której możemy zminimalizować lub całkowicie wyeliminować nasze podatki na emeryturze.

4. Odpisywanie strat podatkowych

Tax-loss harvesting czyli zbieranie strat podatkowych to strategia zwykle stosowana przez inwestorów, którzy ponieśli straty w swoich inwestycjach. Polega na sprzedaży tych pozycji, gdy są one na niższym poziomie, realizacji straty, a następnie wykorzystaniu tych strat do zrekompensowania zysków podlegających opodatkowaniu.

W danym roku inwestorzy mogą odpisać straty do $3,000, aby obniżyć dochód podlegający opodatkowaniu. Straty te mogą też zostać przeniesione na przyszłe lata.

Często inwestycje są sprzedawane podczas dekoniunktury na rynku, a następnie dochody są ponownie inwestowane w nową alokację. Zawsze radzimy konsultować się i ściśle współpracować ze swoim doradcą finansowym, który rozumie nasze cele i potrzeby.

5. Darowizny i Prezenty

„Gifting” czyli dzielenie się prezentami jest bardzo przydatne zwłaszcza teraz w sezonie świątecznym. Jeżeli zrobimy to umiejętnie, nasze prezenty przyniosą korzyści nie tylko odbiorcom, ale również nam jako ofiarodawcom. Planując podarowanie prezentu w formie gotówki, nie powinniśmy przekroczyć limitu $18,000, aby nie ponieść konsekwencji podatkowych.

Dużą popularnością cieszą się również charytatywne darowizny. Główną ich zaletą jest nasza satysfakcja z możliwości pomocy organizacjom, które są bliskie naszemu sercu i pozytywnie wpływają na życie wielu ludzi. Ale to nie wszystko, w wielu przypadkach obdarowując innych można też skorzystać finansowo, a mianowicie przekazany prezent odliczyć sobie od podatku.

Darowizna na cele charytatywne może więc stać się bardzo efektywną i cenną częścią planu emerytalnego.

Do końca roku pozostało niewiele! Jest to idealny moment, aby przyjrzeć się swojej sytuacji i podjąć ważne decyzje, dzięki którym pozytywnie wpłyniemy na naszą przyszłość finansową i emeryturę.

Po więcej informacji skontaktuj się z nami: 847-312-3454

Jeśli macie państwo dodatkowe pytania, zapraszamy do Financial Wealth Alliance. Nasza firma już od ponad 15 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze stara się zaproponować najbardziej korzystne dla danego klienta rozwiązania i dopasować je do jego potrzeb.

Współpracujemy z wieloma różnymi firmami i mamy do dyspozycji dużo większy wachlarz strategii i produktów finansowych, niż takie instytucje jak banki czy unie kredytowe. Dzięki temu możemy zaoferować optymalne rozwiązania inwestycyjne i dopasować je do indywidualnych potrzeb każdego klienta.

Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Financial Wealth Alliance
847-312-3454
www.ZaplanujFinanse.com

*Artykuł ten ma charakter wyłącznie informacyjny i nie należy go traktować jako porady finansowej, podatkowej ani prawnej.*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Financial Wealth Alliance are independent of each other Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents. This article is not to be construed as investment advice. It is provided for informational purposes only and it should not be relied upon. It is recommended that you check with your financial advisor, tax professional and legal professionals when making any investment or any change to your investment portfolio. Your investments, insurance and savings vehicles should match your risk tolerance and be suitable as well as what’s best for your personal financial situation.

Foto: Andrzej Baraniak, istock/Zolak/zimmytws/Boy Wirat/artursfoto/Jacob Wackerhausen/

Planowanie spadkowe to jeden z istotnych elementów naszego planu emerytalnego, dzięki któremu zabezpieczamy przyszłość naszych bliskich czyli spadkobierców. Istnieje ogólnie przekonanie, że dotyczy ono tylko ludzi bogatych, ale nie ma nic bardziej mylnego! Plan majątkowy może zapewnić rodzinie odrobinę spokoju ducha po odejściu, bez względu na to, ile pieniędzy i jakie aktywa przekazujemy. Dzięki niemu możemy uchronić ich przed koniecznością stawienia czoła kosztownym i czasochłonnym procesom sądowym oraz zapobiec potencjalnym konfliktom rodzinnym o majątek, pieniądze i dobytek.

Dlaczego planowanie majątku jest ważne

Głównym celem planowania majątkowego jest przekazanie naszym spadkobiercom jak największej ilości naszych niewykorzystanych aktywów, ponosząc przy tym jak najmniejsze koszty i płacąc jak najniższe podatki. Większość ludzi postrzega przekazywanie spadku jako prosty proces, niestety rzeczywistość jest trochę bardziej skomplikowana.

Ostateczna wartość odziedziczonego majątku zależy od wielu czynników, a bez odpowiedniej wiedzy i ich zrozumienia, może skończyć się utratą znacznej ilości pieniędzy.

Należy też pamiętać, że nikt nie jest w stanie przewidzieć przyszłości i zawsze towarzyszy nam niepewność. Plan majątkowy może uchronić nas przed najgorszym scenariuszem, zwłaszcza, gdy jesteśmy świeżo po ślubie, budujemy rodzinę czy rozpoczynamy karierę zawodową. Oczywiście rozmowa na temat nigdy nie jest łatwa, ale dzięki odpowiedniemu zaplanowaniu, jesteśmy w stanie zadbać o swoich bliskich po naszej śmierci.

Kluczowe dokumenty prawne, które należy wziąć pod uwagę

Podstawą takiego planowania są odpowiednie dokumenty prawne, za pomocą których decydujemy o tym jak zostaną przekazane i odziedziczone nasze pieniądze i inne dobra majątkowe. Pamiętajmy też o różnego rodzaju pełnomocnictwach, które mogą się przydać jeszcze za naszego życia, gdy na przykład zachorujemy i nie będziemy w stanie poradzić sobie z codziennymi czynnościami takimi jak: płacenie rachunków, czy podejmowanie istotnych decyzji finansowych.

Dzięki takim dokumentom jak Health Power of Attorney oraz Durable Power of Attorney możemy przygotować się na takie ryzyko i wybrać zaufaną osobę, która w razie potrzeby będzie to robić w naszym imieniu.

Oto lista najważniejszych dokumentów:

1. Will – Testament określa, w jaki sposób nasz majątek powinien zostać rozdysponowany po naszej śmierci i kogo wybieramy jako opiekunów dla swoich dzieci.
2. Trust pozwala na wyznaczenie powiernika zarządzającego naszymi aktywami w imieniu beneficjentów. Może to przyspieszyć podział aktywów i potencjalnie ominąć procesy sądowe, a także zachować prywatność spraw.
3. Power of Attorney to pełnomocnictwo dla innych osób, które dają komuś upoważnienia do podejmowania decyzji finansowych lub medycznych w naszym imieniu, jeśli staniemy się niezdolni do czynności prawnych.
4. Living Will – w tym dokumencie określamy swoje preferencje dotyczące leczenia i opieki na koniec życia, co ma na celu uszanowanie naszych życzeń.

Wyznacz prawidłowo swoich beneficjentów

Myśląc o swoim majątku, większość ludzi uważa, że wystarczy mieć testament lub trust, ale niestety w wielu przypadkach nie jest to prawdą i niektóre nasze zasoby majątkowe są przekazywane na podstawie wyznaczonych beneficjentów, niezależnie od tego co jest zapisane w naszym testamencie.

Dotyczy to głównie planów emerytalnych takich jak 401k, IRA czy też ubezpieczeń na życie, gdzie określamy głównych i “contingent” beneficjentów, a także procentowe rozporządzenie jak mają być przekazane pieniądze poszczególnym osobom.

Warto tu zaznaczyć, że wyznaczeni w ten sposób spadkobiercy podważają wszystkie wytyczne zawarte w testamencie i truście. Dlatego ma to ogromne znaczenie i powinniśmy zawsze prawidłowo wyznaczyć naszych beneficjentów oraz na bieżąco aktualizować te informacje, zwłaszcza, gdy zmienia się nam sytuacja życiowa.

Dzięki temu będziemy mieć pewność, że nasz majątek zostanie prawidłowo przekazany i rodzina nie będzie musiała się borykać z niepotrzebnymi problemami.

Typowe błędy w planowaniu majątku

Najpoważniejszym błędem jest brak planu w ogóle. Inne pułapki obejmują brak komunikowania swoich życzeń, wskazanie tylko jednego beneficjenta i zaniedbanie aktualizacji planu po poważnych zmianach w życiu, takich jak małżeństwo, rozwód lub narodziny dzieci.

Dzięki regularnemu przeglądaniu planu majątkowego — najlepiej co trzy do pięciu lat — mamy pewność, że wszystkie dokumenty są zgodne z obecną sytuacją.

Bez jasnego planu majątkowego nasze aktywa mogą trafić do sądu spadkowego, co doprowadza do opóźnień i potencjalnych sporów rodzinnych, ponieważ sędzia spadkowy określa dystrybucję na podstawie przepisów stanowych, które mogą nie odzwierciedlać naszych intencji.

Podsumowanie

Warto uporządkować swoje sprawy i upewnić się, że nasz majątek trafi w odpowiednie ręce, zabezpieczając tym samym przyszłość naszych najbliższych. Odpowiednie przygotowanie teraz pomoże uchronić naszych bliskich i ułatwi efektywne zarządzanie naszym majątkiem.

Lista kontrolna planowania majątkowego:

Aby stworzyć kompleksowy plan majątkowy, poniżej przedstawiamy uproszczoną listę rekomendowanych działań i dokumentów:

1. Inwentaryzacja aktywów: Wypisz wartościowe przedmioty, nieruchomości i dobra sentymentalne.
2. Dokumentacja finansów: Uwzględnij konta bankowe, plany emerytalne i polisy ubezpieczeniowe.
3. Długi: Wypisz wszystkie zobowiązania, takie jak karty kredytowe i kredyty hipoteczne.
4. Wybierz beneficjentów: Upewnij się, że konta mają wyznaczonych beneficjentów.
5. Wybierz administratora majątku: Wybierz osobę odpowiedzialną za zarządzanie majątkiem.
6. Sporządź testament: Przygotuj testament prawny z pomocą profesjonalisty.
7. Opracuj pełnomocnictwa prawne i powiernictwa na różnego rodzaju sytuacje.
8. Regularny przegląd: Analizuj regularnie swój plan majątkowy i wprowadzaj odpowiednie zmiany.
9. Skonsultuj się z profesjonalistami: Współpracuj z prawnikiem ds. majątku, doradcą finansowym i specjalistą ds. podatków, aby mieć pewność, że Twój plan majątkowy obejmuje wszystkie aspekty.

Niezależnie od tego jak dużym dysponujemy majątkiem, warto chronić swoje dziedzictwo i zadbać o przyszłość naszych bliskich. Financial Wealth Alliance już od kilkunastu lat zajmuje się zarówno doradztwem w zakresie planowania emerytalnego, jak i spadkowego, więc niejednokrotnie mieliśmy okazję przekonać się jak wielkie ma to znaczenie.

Po więcej informacji skontaktuj się z nami: 847-312-3454

Jeśli macie państwo dodatkowe pytania, zapraszamy do Financial Wealth Alliance. Nasza firma już od ponad 15 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze stara się zaproponować najbardziej korzystne dla danego klienta rozwiązania i dopasować je do jego potrzeb.

Współpracujemy z wieloma różnymi firmami i mamy do dyspozycji dużo większy wachlarz strategii i produktów finansowych, niż takie instytucje jak banki czy unie kredytowe. Dzięki temu możemy zaoferować optymalne rozwiązania inwestycyjne i dopasować je do indywidualnych potrzeb każdego klienta.

Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Financial Wealth Alliance
847-312-3454
www.ZaplanujFinanse.com

*Artykuł ten ma charakter wyłącznie informacyjny i nie należy go traktować jako porady finansowej, podatkowej ani prawnej.*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Financial Wealth Alliance are independent of each other Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents. This article is not to be construed as investment advice. It is provided for informational purposes only and it should not be relied upon. It is recommended that you check with your financial advisor, tax professional and legal professionals when making any investment or any change to your investment portfolio. Your investments, insurance and savings vehicles should match your risk tolerance and be suitable as well as what’s best for your personal financial situation.

Foto: Andrzej Baraniak, istock/Jacob Wackerhausen/lucigerma/RomoloTavani/Martinan/