Temat ubezpieczenia długoterminowej opieki (LTC – Long-Term Care) od lat budzi wiele pytań i wątpliwości. Co jeśli okaże się, że nigdy go nie potrzebujesz? Czy to znaczy, że pieniądze zostały zmarnowane? Jak je sfinansować? I wreszcie — czy naprawdę warto?

To wszystko są bardzo trafne pytania. Jednak warto pamiętać o jednej rzeczy — czekanie może kosztować więcej. Wraz z wiekiem składki zwykle rosną, a zmiany w stanie zdrowia mogą utrudnić uzyskanie ochrony. Trudno to sobie wyobrazić, ale statystyki pokazują, że osoba, która kończy dziś 65 lat, ma 70% szans na potrzebę jakiejś formy długoterminowej opieki. Przy takich liczbach warto przyjrzeć się temu tematowi bliżej.

Na czym polega ubezpieczenie LTC?

Ubezpieczenie długoterminowej opieki zostało stworzone po to, by pokrywać koszty usług, których nie obejmuje tradycyjne ubezpieczenie zdrowotne ani Medicare — takich jak opieka pielęgnacyjna czy pomoc osobista. Polisa może pokrywać koszty pobytu w domu opieki, w ośrodku assisted living lub opieki domowej, w tym zarówno podstawowe, jak i medyczne usługi.

Na przykład ubezpieczenie z opcją opieki domowej może obejmować pomoc w kąpieli, gotowaniu, jedzeniu, przyjmowaniu leków, a także rehabilitację czy fizjoterapię.

Trzeba pamiętać, że Medicaid pokrywa koszty długoterminowej opieki tylko w bardzo ograniczonych przypadkach — zwykle dla osób o niskich dochodach i ograniczonych aktywach. Istnieją możliwości ochrony majątku poprzez fundusze powiernicze, jednak program Medicaid ma tzw. pięcioletni okres wsteczny, w którym analizowane są wszystkie transfery majątku.

W praktyce oznacza to, że senior może posiadać maksymalnie 2 000 USD aktywów płynnych, aby się kwalifikować. W skrajnych przypadkach zdarza się nawet, że małżonkowie są zmuszeni do rozwodu, by chronić majątek zdrowego partnera. Co więcej, program Medicaid podlega zmianom politycznym i może być ograniczany w finansowaniu.

Dlatego planowanie opieki długoterminowej staje się dziś ważniejsze niż kiedykolwiek wcześniej.

Rodzaje ubezpieczeń LTC

Zazwyczaj wyróżniamy dwa główne typy:

• Tradycyjne ubezpieczenie LTC, działające na zasadzie „wykorzystaj lub stracisz” – jeśli nie skorzystasz, składki przepadają.
• Polisy hybrydowe, łączące ubezpieczenie LTC z polisą na życie. W takim wariancie możesz wykorzystać część świadczenia z polisy na życie, by pokryć koszty opieki długoterminowej. Jeśli z niej nie skorzystasz, środki trafiają do beneficjentów po śmierci.

W niektórych przypadkach nawet renty (annuity) mogą zawierać komponent LTC.

Świadczenia są wypłacane, gdy ubezpieczony nie jest w stanie samodzielnie wykonywać co najmniej dwóch podstawowych czynności życia codziennego (ADL), takich jak jedzenie, kąpiel czy ubieranie się. Większość polis ma tzw. elimination period – czyli czas, który musi upłynąć, zanim zacznie się wypłata świadczeń.

Na co zwrócić uwagę

Niektórzy są w stanie samodzielnie sfinansować koszty opieki, jednak warto pamiętać, że według raportu Fidelity z 2024 roku para 65-latków może potrzebować nawet 315 000 USD tylko na koszty opieki zdrowotnej – bez uwzględnienia opieki długoterminowej.

A średni koszt pokoju dwuosobowego w domu opieki przekracza 9 000 USD miesięcznie.

Na decyzję o zakupie wpływają wiek, stan zdrowia, płeć i historia medyczna. Kobiety żyją średnio dłużej i częściej wymagają dłuższej opieki – dlatego składki dla nich są często wyższe. Przy wyborze polisy LTC warto uwzględnić historię zdrowotną w rodzinie – czy zdarzały się przypadki choroby Alzheimera, udaru lub innych schorzeń przewlekłych.

Czy to się opłaca?

Ostatecznie wszystko zależy od indywidualnej sytuacji finansowej i poziomu akceptowanego ryzyka. Ubezpieczenie LTC nie jest rozwiązaniem dla każdego, ale dla wielu — zwłaszcza osób zamożniejszych, które chcą chronić swój majątek i spadkobierców — może być mądrą decyzją.

Najważniejsze to zacząć planować zawczasu, zanim pojawi się potrzeba, i skonsultować się z doradcą finansowym, który pomoże dobrać najlepsze rozwiązanie.

Jeśli potrzebujecie Państwo pomocy w zaplanowania swojej emerytury oraz opracowaniu planu ochrony przed ryzykiem rynkowym, zapraszamy do Kaizen Wealth Advisors. Zadzwoń pod 847-312-3454 lub odwiedź ZaplanujFinanse.com

Nasza firma już od ponad 17 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze dbamy o najlepszy interes naszych klientów.

Współpracujemy z wieloma różnymi firmami i mamy do dyspozycji dużo większy wachlarz strategii i produktów finansowych, niż takie instytucje jak banki czy unie kredytowe. Dzięki temu możemy zaoferować optymalne rozwiązania inwestycyjne i dopasować je do indywidualnych potrzeb każdego klienta.

Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie i Spotify: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Kaizen Wealth Advisors
847-312-3454
www.ZaplanujFinanse.com

*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Kaizen Wealth Advisors are independent of each other Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents. This article is not to be construed as investment advice. It is provided for informational purposes only and it should not be relied upon. It is recommended that you check with your financial advisor, tax professional and legal professionals when making any investment or any change to your investment portfolio. Your investments, insurance and savings vehicles should match your risk tolerance and be suitable as well as what’s best for your personal financial situation.

Foto: istock

Aby zrozumieć, jak funkcjonuje system Medicare, warto cofnąć się na chwilę do jego początków. Programy Medicare i Medicaid zostały wprowadzone w życie w 1965 roku przez prezydenta Lyndona B. Johnsona, aby zapewnić podstawową opiekę zdrowotną Amerykanom pozbawionym ubezpieczenia. Medicare powstało z myślą o emerytach, natomiast Medicaid – o osobach o niskich dochodach, dzieciach, rodzinach i osobach z niepełnosprawnościami. Od tamtego czasu system znacząco się rozwinął.

Okres rejestracji do Medicare

Osoby, które kończą 65 lat i są na emeryturze (lub ją rozważają), muszą pamiętać o ściśle określonych terminach zapisów. Rejestracja odbywa się w tzw. „oknie siedmiomiesięcznym”: obejmuje trzy miesiące przed urodzinami, miesiąc urodzin oraz trzy miesiące po. Spóźnienie skutkuje dodatkowymi opłatami za zwłokę, które są trwałe i rosną wraz z upływem czasu.

Wyjątkiem są osoby nadal pracujące (lub mające pracującego małżonka) i objęte ubezpieczeniem zdrowotnym przez pracodawcę zatrudniającego co najmniej 50 osób. Warto jednak wiedzieć, że nawet przy aktywnym ubezpieczeniu pracowniczym opłaca się zapisać na Medicare Part A – zazwyczaj jest ono bezpłatne dla osób spełniających kryteria.

Medicare nie zapewnia długoterminowej opieki pielęgnacyjnej

Medicaid obejmuje usługi opieki długoterminowej, ale Medicare nie. Medicare Part A pokrywa do 100 dni rehabilitacji lub leczenia medycznego, lecz nie finansuje długotrwałej opieki w codziennych czynnościach, takich jak ubieranie się, kąpiel czy pomoc w korzystaniu z toalety.

Aby zakwalifikować się do Medicaid w zakresie opieki długoterminowej lub pielęgnacyjnej, trzeba spełniać kryteria ograniczonej sprawności, konieczności stałej opieki oraz posiadania aktywów nieprzekraczających ok. 2 000 USD. To wymaganie często zaskakuje rodziny w kryzysowych momentach, prowadząc do utraty dorobku życia. Zdarza się nawet, że małżonkowie decydują się na rozwód, aby zabezpieczyć środki na podstawowe wydatki.

W 2024 roku średni koszt pobytu w półprywatnym pokoju domu opieki wynosił ponad 9 000 USD miesięcznie.

Części Medicare: A, B, C i D

Part A (ubezpieczenie szpitalne): pobyty w szpitalu, opieka w placówkach pielęgniarskich, opieka hospicyjna i ograniczona opieka domowa. Dla większości osób bezpłatne.

Part B (ubezpieczenie medyczne): wizyty lekarskie, leczenie ambulatoryjne, sprzęt medyczny, badania profilaktyczne, wizyty kontrolne. Składka pobierana z emerytury Social Security (jeśli nie wybierzemy Medigap lub Part C).

Part D (leki na receptę): pokrycie kosztów leków i niektórych szczepień. Może być osobnym planem lub częścią Medicare Advantage.

Medicare Supplemental Insurance (Medigap): dodatkowe ubezpieczenie prywatne pokrywające koszty współpłatności i dopłat w Original Medicare. Plany oznaczone literami (np. Plan G, Plan K).

Part C (Medicare Advantage): prywatne, zatwierdzone plany łączące Part A, B i często D. Zazwyczaj ograniczone do sieci określonych lekarzy i placówek. Mogą oferować dodatkowe świadczenia, jak opieka okulistyczna czy laryngologiczna.

Original Medicare kontra Medicare Advantage (Part C)

Original Medicare:

• Obejmuje Part A i Part B.
• Możliwość dodania Part D.
• Elastyczność wyboru dowolnego lekarza akceptującego Medicare w całych Stanach Zjednoczonych.
• Opcja uzupełnienia o Medigap.

Medicare Advantage (Part C):

• Prywatne plany zatwierdzone przez Medicare, łączące Part A, B i zwykle D.
• Ograniczenie do lekarzy i placówek w sieci.
• Potencjalnie inne koszty własne oraz dodatkowe benefity.

Medicare nie jest darmowe

Według szacunków Fidelity na 2025 rok, przeciętny koszt opieki zdrowotnej dla osoby w wieku 65+ wyniesie 172 500 USD. Kwota ta obejmuje składki Medicare, wydatki własne i usługi nieobjęte Original Medicare. Nie wliczono tu m.in. stomatologii, okulistyki, leków bez recepty czy opieki długoterminowej.

Wyższe koszty dla osób o większych dochodach

Na wysokość składek Medicare wpływa tzw. MAGI (zmodyfikowany dochód brutto). Nawet bez tradycyjnej pensji, dochody z emerytur, inwestycji czy wypłat z kont IRA/401(k) mogą podnieść MAGI i tym samym koszty Medicare.

W 2025 roku miesięczna składka na Part B dla osób z MAGI do 106 000 USD (według podatków z 2023 roku) wynosi 185 USD. W najwyższym progu dochodowym stawka sięga aż 628,90 USD miesięcznie.

Podsumowanie

Medicare to skomplikowany system, który wymaga wcześniejszego planowania. Odpowiednie decyzje podjęte na 5–10 lat przed emeryturą mogą uchronić przed niespodziewanymi kosztami i stratami finansowymi.

Jeśli potrzebujecie Państwo pomocy w zaplanowania swojej emerytury oraz opracowaniu planu ochrony przed ryzykiem rynkowym, zapraszamy do Kaizen Wealth Advisors. Zadzwoń pod 847-312-3454 lub odwiedź ZaplanujFinanse.com

Nasza firma już od ponad 17 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze dbamy o najlepszy interes naszych klientów.

Współpracujemy z wieloma różnymi firmami i mamy do dyspozycji dużo większy wachlarz strategii i produktów finansowych, niż takie instytucje jak banki czy unie kredytowe. Dzięki temu możemy zaoferować optymalne rozwiązania inwestycyjne i dopasować je do indywidualnych potrzeb każdego klienta. Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie i Spotify: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Kaizen Wealth Advisors
847-312-3454
www.ZaplanujFinanse.com

*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Kaizen Wealth Advisors are independent of each other Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents. This article is not to be construed as investment advice. It is provided for informational purposes only and it should not be relied upon. It is recommended that you check with your financial advisor, tax professional and legal professionals when making any investment or any change to your investment portfolio. Your investments, insurance and savings vehicles should match your risk tolerance and be suitable as well as what’s best for your personal financial situation.

Foto: flickr, Andrzej Baraniak, istock/Ankabala/

Ubezpieczenie na życie to jeden z filarów bezpieczeństwa finansowego – zarówno dla nas, jak i dla naszych bliskich. Choć najczęściej kojarzy się z ochroną w trudnych sytuacjach życiowych, wiele osób zastanawia się, czy taka polisa może pełnić także inną rolę: źródła dodatkowych środków pieniężnych w razie potrzeby. Pytanie: „Z jakiej polisy na życie można pożyczyć pieniądze?” pojawia się wyjątkowo często i nie jest wcale proste, ponieważ odpowiedź zależy od rodzaju umowy, którą posiadamy.

Zanim więc przejdziemy do omówienia dostępnych możliwości, warto przyjrzeć się tym typom polis, które takiej opcji w ogóle nie przewidują.

Ubezpieczenie terminowe (Term Life)

Najpopularniejszą i najprostszą formą jest ubezpieczenie terminowe, tzw. term life. Zapewnia ono jedynie świadczenie w postaci sumy ubezpieczenia wypłacanej wskazanemu beneficjentowi po śmierci osoby ubezpieczonej.

Nie można z niego pożyczyć pieniędzy, ponieważ służy wyłącznie do zapewnienia ochrony finansowej w formie wypłaty świadczenia z tytułu śmierci. Polisa działa przez określony czas – np. 1, 2, 10, 15 czy 30 lat – i wygasa wraz z końcem tego okresu. Składki często są stałe przez pewien czas, choć mogą rosnąć wraz z wiekiem ubezpieczonego.

Polisy, z których można pożyczyć

Możliwość pożyczki dają polisy stałe (permanent life), ponieważ oprócz świadczenia z tytułu śmierci zawierają także część oszczędnościową – tzw. cash value. Składka, którą płacimy, jest częściowo odkładana właśnie tam, a środki te mogą rosnąć w czasie.

„Permanent” oznacza, że polisa trwa tak długo, jak żyje ubezpieczony i opłacane są składki. Zgromadzoną wartość można pożyczyć jeszcze za życia, np. na studia dzieci, otwarcie firmy, wydatki emerytalne czy inne cele – często z korzyściami podatkowymi.

Rodzaje polis stałych, z których można pożyczyć:

• Whole Life – prosta konstrukcja, stałe składki, gwarantowany przyrost wartości.
• Universal Life – elastyczne składki i suma ubezpieczenia, a w wersji Indexed Universal Life (IUL) wartość zależy od wyników indeksów, np. S&P 500. Kapitał nie jest inwestowany bezpośrednio na giełdzie, więc chroni przed stratami, ale może rosnąć wraz z rynkiem.
• Variable Life (zmienne) – część oszczędności inwestowana jest bezpośrednio w subkonta giełdowe. Daje to szansę na wyższe zyski, ale też ryzyko strat. Zwykle wiąże się z wyższymi opłatami.

Co dzieje się z pożyczką po śmierci?

Jeśli korzystasz z wartości pieniężnej polisy, kwota pożyczki i odsetki zostaną odjęte od świadczenia wypłacanego beneficjentom. Jeżeli nie korzystasz – wartość ta zwiększa świadczenie.

O czym jeszcze pamiętać

• Świadczenie z polisy jest zwykle wolne od podatku i omija postępowanie spadkowe (probate).
• Polisa może być częścią szerszego planu finansowego i sukcesyjnego.
• Większość polis wymaga badań medycznych, a ich koszt zależy od stanu zdrowia. Po zawarciu umowy ubezpieczyciel nie może jej wypowiedzieć w razie pogorszenia zdrowia, o ile składki są opłacane.
• Część polis ma dodatkowe świadczenia w razie choroby przewlekłej, krytycznej czy terminalnej, a także na opiekę długoterminową.

Polisy na życie mogą być skomplikowane, a rynek wciąż oferuje nowe produkty. Dlatego tak ważne jest, aby pracować z doświadczonym doradcą, który pomoże wybrać rozwiązanie najlepiej dopasowane do Twoich potrzeb i planów rodzinnych.

Jeśli masz dodatkowe pytania, zadzwoń do Kaizen Wealth Advisors 847-312-3454 lub odwiedź ZaplanujFinanse.com

Jeśli potrzebujecie Państwo pomocy w zaplanowania swojej emerytury oraz opracowaniu planu ochrony przed ryzykiem rynkowym, zapraszamy do Kaizen Wealth Advisors. Nasza firma już od ponad 17 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze dbamy o najlepszy interes naszych klientów.

Współpracujemy z wieloma różnymi firmami i mamy do dyspozycji dużo większy wachlarz strategii i produktów finansowych, niż takie instytucje jak banki czy unie kredytowe. Dzięki temu możemy zaoferować optymalne rozwiązania inwestycyjne i dopasować je do indywidualnych potrzeb każdego klienta. Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie i Spotify: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Kaizen Wealth Advisors
847-312-3454
www.ZaplanujFinanse.com

*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Kaizen Wealth Advisors are independent of each other Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents. This article is not to be construed as investment advice. It is provided for informational purposes only and it should not be relied upon. It is recommended that you check with your financial advisor, tax professional and legal professionals when making any investment or any change to your investment portfolio. Your investments, insurance and savings vehicles should match your risk tolerance and be suitable as well as what’s best for your personal financial situation.

Foto: Andrzej Baraniak, Kaizen Wealth Advisors, istock/Mohamad Faizal Bin Ramli/Drazen Zigic/Prostock-Studio/