Planując emeryturę, myślimy o podróżach, restauracjach i innych przyjemnych rzeczach, które nas czekają. Pracujemy ciężko i oszczędzamy jak najwięcej, aby zapewnić sobie bezpieczną przyszłość finansową. Niestety bardzo często zapominamy, że większość naszych oszczędności emerytalnych ma cichego partnera, którym jest Wuj Sam. W rzeczywistości oznacza to, że wszystkie tradycyjne konta emerytalne takie jak IRA czy plany 401(k) to konta z odroczonym podatkiem, który będzie trzeba zapłacić w przyszłości, gdy zaczniemy wybierać pieniądze. Mamy więc prawdziwą tykającą bombę podatkową, której nie możemy zignorować.

Błędne założenia i wyobrażenia

Istnieje wiele błędnych założeń i wyobrażeń dotyczących podatków na emeryturze, z którymi bardzo często się spotykamy. Przy dzisiejszych skomplikowanych zasadach i przepisach podatkowych, bardzo łatwo się pogubić i popełnić błąd. Warto więc zastanowić się, jak dobrze rozumiemy wszystkie przepisy podatkowe i jak dokładnie działają one na emeryturze. Dzięki temu możemy uniknąć nadmiernego opodatkowania i mieć pewność, że nasz plan emerytalny jest optymalny i efektywny pod względem podatkowym.

Przede wszystkim błędnie zakładamy, że na emeryturze będziemy w niższym przedziale podatkowym, ale nie zawsze jest to prawdą.

Po pierwsze tracimy wiele odliczeń, takich jak odsetki od kredytu hipotecznego, zwolnienia z podatku od dzieci i kontrybucje na plany emerytalne. Zwykle przysługują one nam podczas lat pracy i redukują nasze należności podatkowe, a gdy nie możemy z nich skorzystać na emeryturze automatycznie wzrastają nasze podatki.

Po drugie, często nie chcemy wcale mieć niższych dochodów na emeryturze, więc nasze podatki też nie będą niższe. Chcemy cieszyć się wolnym czasem i korzystać z życia, a wiadomo, podróże, wyjścia do restauracji czy jakiekolwiek hobby kosztują.

Odroczony podatek – tykająca bomba

Większość naszych oszczędności emerytalnych, takich jak tradycyjne IRA czy plany 401(k) to konta z odroczonym podatkiem, który będzie trzeba zapłacić w momencie wybierania pieniędzy. Należny podatek oparty będzie na stawkach podatkowych obowiązujących w danym czasie i może zmniejszyć nasz dochód o 10%, 30% lub nawet więcej. Dodatkowo IRS zmusza nas do wypłat z kont emerytalnych po osiągnięciu odpowiedniego wieku.

Niezależnie od tego czy je potrzebujemy czy nie, po skończeniu 73 lat musimy zacząć wybierać tzw. RMDs (Required Minimum Distributions) i zapłacić od nich oczywiście podatek. Jeżeli tego nie zrobimy, czeka nas kara w wysokości 25% od wymaganej wypłaty.

Wszystkie pieniądze wypłacane z kont emerytalnych wchodzą w skład tzw. Provisional Income i mogą wykreować efekt domino. Jeżeli dochód ten przekroczy określone progi ma to wpływ na nasze świadczenia Social Security, które też może być opodatkowane. Ogólnie jest przyjęte, że świadczenia z tytułu social security są wolne od podatku ale to dotyczy wyłącznie osób, które nie posiadają innych dochodów. Ponadto może to też mieć wpływ na nasze składki Medicare, które też mogą wzrosnąć gdy nasz dochód będzie wyższy.

Ile będą wynosić nasze podatki?

Niestety nie mamy kontroli nad naszymi podatkami, gdyż nie wiemy jakie progi podatkowe będą obowiązywać w przyszłości. Obecnie obowiązują jedne z najniższych stawek w historii, ale biorąc pod uwagę rosnące wydatki rządowe, śmiało możemy założyć, że podatki zostaną podwyższone.

Kodeks podatkowy, który mamy w tej chwili, obowiązuje do końca tego roku, warto więc z niego skorzystać i poprzez odpowiednie strategie zapewnić sobie większą efektywność podatkową na emeryturze. Jedno jest pewne, nie jesteśmy w stanie dokładnie obliczyć swojego budżetu emerytalnego, gdyż nie wiemy ile tak naprawdę zostanie przekazane na podatki.

Strategie na obniżenie podatków

Podstawą efektywnego planowania podatkowego jest zróżnicowanie czyli wykorzystanie różnego rodzaju narzędzi, jak na przykład konta ROTH, które gromadzą pieniądze po zapłaceniu podatku, więc tym samym mogą być używane na emeryturze czy przekazane spadkobiercom bez martwienia się o ten podatek. Konta takie możemy utworzyć albo poprzez wpłacanie rocznych składek albo dokonanie konwersji tradycyjnego konta IRA.

W przypadku składek niestety istnieją limity i możemy rocznie odłożyć $7000 gdy nie mamy jeszcze 50 lat lub $8000 po ich ukończeniu.

W przypadku konwersji nie ma żadnych ograniczeń dochodowych. Każdy więc, kto jest właścicielem tradycyjnego konta IRA lub innego konta emerytalnego, może w dowolnym momencie przeliczyć część lub całość tych pieniędzy na konto Roth. Jedyną wadą jest to, że musimy zapłacić podatek od przenoszonych pieniędzy, ale gdy to już nastąpi, pieniądze będą wzrastały bez obciążenia podatkowego.

Taka konwersja na konto Roth daje nam możliwość wyboru KIEDY chcemy ten podatek zapłacić, co jest wyjątkowo korzystną opcją właśnie teraz gdy obowiązują jedne z najniższych stawek podatkowych i prawdopodobnie będą one wyższe w przyszłości.

Zawsze warto współpracować zarówno ze specjalistą od podatków, jak i od planowania emerytalnego. Nie mylmy tylko osoby przygotowującej podatki z doradcą podatkowym. Jeżeli ktoś nam pomaga w rozliczeniach podatkowych, wcale nie oznacza, że mamy doradcę. Specjalista do spraw podatków pomoże nam w zaplanowaniu i dokonaniu odpowiednich ruchów strategicznych, których celem jest zwiększenie naszej efektywności podatkowej.

Kluczem jest tutaj konkretny plan, który w oparciu o naszą indywidualną sytuację i nasze cele na przyszłość, zapewni nam maksymalne dochody. Optymalnym założeniem jest emerytura wolna od podatków, nie zawsze jest to oczywiście możliwe, ale dzięki takiemu planowi, możemy te podatki na pewno zminimalizować.

Jeśli macie państwo dodatkowe pytania, zapraszamy do Financial Wealth Alliance. Nasza firma już od ponad 15 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze stara się zaproponować najbardziej korzystne dla danego klienta rozwiązania i dopasować je do jego potrzeb.

Współpracujemy z wieloma różnymi firmami i mamy do dyspozycji dużo większy wachlarz strategii i produktów finansowych, niż takie instytucje jak banki czy unie kredytowe. Dzięki temu możemy zaoferować optymalne rozwiązania inwestycyjne i dopasować je do indywidualnych potrzeb każdego klienta.

Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Financial Wealth Alliance
847-312-3454
www.ZaplanujFinanse.com

*Artykuł ten ma charakter wyłącznie informacyjny i nie należy go traktować jako porady finansowej, podatkowej ani prawnej.*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Financial Wealth Alliance are independent of each other Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents. This article is not to be construed as investment advice. It is provided for informational purposes only and it should not be relied upon. It is recommended that you check with your financial advisor, tax professional and legal professionals when making any investment or any change to your investment portfolio. Your investments, insurance and savings vehicles should match your risk tolerance and be suitable as well as what’s best for your personal financial situation.

Foto: Andrzej Baraniak, istock/Drazen Zigic/zimmytws/fizkes/Ridofranz/

Początek roku to idealny moment, aby ustalić priorytety i nadać ton na zbliżające się 12 miesięcy. Pamiętajmy, że bogactwo i zdrowie często idą w parze, więc wykorzystajmy ten czas, aby przyjrzeć się bliżej nie tylko swojemu dobremu samopoczuciu fizycznemu, ale także finansowemu. Warto zacząć od zidentyfikowania obszarów, w których możemy się rozwijać, poprawiać i tworzyć mocniejsze podstawy dla swojej przyszłości. Oto kilka wskazówek, które pomogą nam w przygotowaniu się na finansowo udany i zdrowy rok 2025!

1. Sprawdź, gdzie i jak wydajesz swoje pieniądze

Początek roku to świetny czas, aby przeanalizować nasze wydatki i nawyki zakupowe w kategoriach dwóch grup: potrzeb lub przyjemności. Na przykład wydatki na opiekę zdrowotną znalazłyby się w kategorii potrzeb, podczas gdy nowa garderoba mogłaby pasować do kategorii przyjemności. Możemy też podzielić nasze wydatki na koszty stałe, elastyczne i uznaniowe.

Wydatki stałe to takie, które pozostają takie same każdego miesiąca, jak czynsz, kredyt hipoteczny lub ubezpieczenie, podczas gdy elastyczne wydatki podlegają wahaniom, ale cały czas są konieczne, jak na przykład rachunki za media lub artykuły spożywcze.

Koszty uznaniowe można zmniejszyć lub zwiększyć, w zależności od naszych wymaganych wydatków w danym miesiącu. Pamiętajmy też, aby uwzględnić nasze cele życiowe w planowaniu swoich wydatków uznaniowych, jak na przykład odkładanie większych oszczędności na konta emerytalne.

2. Zaktualizuj swój budżet

Na podstawie dokonanej analizy naszych stałych, elastycznych i uznaniowych wydatków, możemy łatwo oszacować niezbędne miesięczne koszty utrzymania. Niezależnie od tego, czy polegamy na aktywnym dochodzie z pracy, czy na źródłach dochodu emerytalnego, takich jak 401(k) lub Social Security, kluczowe jest jasne zrozumienie, ile pieniędzy potrzebujemy, aby utrzymać swój styl życia.

Życie zgodnie ze swoimi możliwościami powinno być naszym priorytetem, a to może wymagać uczciwego spojrzenia na nasze nawyki związane z wydawaniem pieniędzy i opracowania strategii lepszego zarządzania swoimi dochodami. Porównując strumień dochodów z budżetem i mając na uwadze nasze oszczędności i inne cele finansowe, możesz stworzyć zrównoważony plan na nadchodzący rok.

3. Posiadaj fundusz awaryjny

Gdy już ustalimy budżet, upewnijmy się, że mamy fundusz awaryjny płynnych aktywów, aby pokryć co najmniej trzy do sześciu miesięcy wydatków. Nasz fundusz awaryjny powinien pozostać nietknięty, chyba że będzie potrzebny na te niezbędne i nieoczekiwane wydatki, takie jak awaria samochodu lub czkawka w dochodach.

4. Sprawdź swoje portfolio

Nasze portfolio odgrywa znaczącą rolę w naszym ogólnym planie finansowym, dlatego ważne jest, aby ponownie ocenić jego wyniki i rozważyć wszelkie zmiany na nadchodzący rok. Warto poświęcić trochę czasu na przemyślenie swoich celów i wszelkich zaplanowanych wydarzeń życiowych.

Jeśli nasza obecna strategia nie jest zgodna z tym, czego oczekujemy, nowy rok to idealny czas na dokonanie odpowiednich zmian, które pomogą nam w realizacji naszych celów finansowych.

5. Pamiętaj o swoich celach

Niezależnie od tego, czy chcemy zgromadzić oszczędności na emeryturę, zaoszczędzić na edukację dziecka czy zostawić spuściznę dla bliskich, nasza strategia finansowa powinna to odzwierciedlać. Dzięki dostępności niezliczonej ilość narzędzi, mamy możliwość dopasowania ich do naszej unikalnej sytuacji i celów. Mając na uwadze nasze cele przy każdej decyzji finansowej, będziemy wspierać nasz długoterminowy sukces.

Planowanie przyszłego roku i celów, które się z tym wiążą, może być stresujące, jesteśmy tutaj, aby pomóc! Jeśli potrzebujesz pomocy w kwestii swojego dobrostanu finansowego, zadzwoń do nas!

Jeśli macie państwo dodatkowe pytania, zapraszamy do Financial Wealth Alliance. Nasza firma już od ponad 15 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze stara się zaproponować najbardziej korzystne dla danego klienta rozwiązania i dopasować je do jego potrzeb.

Współpracujemy z wieloma różnymi firmami i mamy do dyspozycji dużo większy wachlarz strategii i produktów finansowych, niż takie instytucje jak banki czy unie kredytowe. Dzięki temu możemy zaoferować optymalne rozwiązania inwestycyjne i dopasować je do indywidualnych potrzeb każdego klienta.

Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Financial Wealth Alliance
847-312-3454
www.ZaplanujFinanse.com

*Artykuł ten ma charakter wyłącznie informacyjny i nie należy go traktować jako porady finansowej, podatkowej ani prawnej.*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Financial Wealth Alliance are independent of each other Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents. This article is not to be construed as investment advice. It is provided for informational purposes only and it should not be relied upon. It is recommended that you check with your financial advisor, tax professional and legal professionals when making any investment or any change to your investment portfolio. Your investments, insurance and savings vehicles should match your risk tolerance and be suitable as well as what’s best for your personal financial situation.

Foto: Andrzej Baraniak, istock/Miljan Živković/alfexe/evgenyatamanenko/

Kiedy zastanawiamy się nad naszymi celami finansowymi, ważne jest, aby dopasować je do naszej unikalnej sytuacji i indywidualnych potrzeb. Oto pięć kroków, które pomogą nam ustalić i osiągnąć nasze cele finansowe:

Krok 1: Zastanów się nad swoją obecną sytuacją finansową

Zacznij od dokładnego zbadania swojej obecnej sytuacji. Przejrzyj swoje dochody, wydatki, aktywa i zobowiązania. Ta analiza zapewni kompleksowe zrozumienie w jakim jesteśmy miejscu i pomoże nam stworzyć spersonalizowany plan na naszą przyszłość finansową.

Krok 2: Ustal jasne cele

Jasno określ swoje cele finansowe. Niezależnie od tego, czy Twoim celem jest zbudowanie funduszu awaryjnego, zaplanowanie wymarzonych wakacji, zakup domu czy przygotowanie się do emerytury, określenie celów stanowi podstawę naszej podróży finansowej. 

Krok 3: Stawiaj sobie cele SMART

Przestrzeganie kryteriów SMART sprawia, że nasze cele są jasne i osiągalne:

• SPECIFIC: Jasno i konkretnie określ, co chcesz osiągnąć. Na przykład: „Zaoszczędzę $10,000 na zaliczkę na samochód”.
• MEASURABLE: Ustal konkretne i mierzalne kwoty i terminy, na przykład: „Zaoszczędzę $500 miesięcznie przez 20 miesięcy, aby mieć zaoszczędzone $10,000 do określonej daty”.
• ACHIEVABLE: Upewnij się, że Twoje cele są realistyczne i osiągalne w kontekście Twojej obecnej sytuacji finansowej.
• RELEVANT: Dostosuj trafnie swoje cele finansowe do ogólnych celów życiowych.
• TIME-BOUND: Ustal termin dla każdego celu, aby stworzyć poczucie pilności.

Krok 4: Zasięgnij porady specjalisty

Rozważ skonsultowanie się z doradcą finansowym, zwłaszcza w przypadku złożonych celów, takich jak planowanie emerytury lub strategie inwestycyjne. Nie wahaj się poprosić o pomoc; profesjonalna porada i wiedza może znacznie poprawić Twoje samopoczucie finansowe.

Krok 5: Zachowaj dyscyplinę i motywację

Aby osiągnąć swoje cele, dyscyplina jest kluczowa. Regularnie sprawdzaj swoje postępy i świętuj każde osiągnięcie. Osobista podróż finansowa wymaga konsekwencji i entuzjazmu.

Przykłady krótkoterminowych celów finansowych

• Utwórz i trzymaj się budżetu

Ustalenie budżetu jest podstawowym krokiem w planowaniu finansowym. Śledź swoje dochody i wydatki, aby zrozumieć swoje nawyki finansowe i korzystaj z narzędzi budżetowych, aby kategoryzować swoje wydatki. Określ obszary, w których należy ograniczyć wydatki i przeznaczyć fundusze na oszczędności lub spłatę długów.

• Zbuduj fundusz awaryjny

Fundusz awaryjny jest ważny dla stabilności finansowej. Zacznij od małych kwot, od $500 do $1000, i stopniowo je zwiększaj, aby pokryć koszty utrzymania przez trzy do sześciu miesięcy. Rozważ automatyczne przelewy oszczędnościowe na dedykowane konto, co pomoże Ci przygotować się na nieoczekiwane wstrząsy finansowe.

Przykłady średnioterminowych celów finansowych

• Oszczędzaj na ważne wydarzenia w życiu

Weź pod uwagę ważne wydarzenia życiowe, takie jak zakup domu lub sfinansowanie edukacji dziecka. Zacznij od oszacowania całkowitej kwoty potrzebnej i ustal harmonogram jej osiągnięcia, dzieląc ją na miesięczne cele oszczędnościowe.

• Spłać pożyczki studenckie

Jeśli masz kredyty studenckie, opracuj strategię skutecznej ich spłaty. Rozważ opcje przefinansowania, aby uzyskać niższą stopę procentową.  

Przykłady długoterminowych celów finansowych

• Oszczędzaj na emeryturę

Eksperci zalecają, aby oszczędzać 10-15% swojego dochodu na kontach emerytalnych lub nawet więcej, jeśli to możliwe. Gdy zbliżasz się do emerytury, warto współpracować z doradcą, aby stworzyć spersonalizowany plan dochodów emerytalnych oparty na Twoich osobistych celach dotyczących stylu życia na emeryturze. Oszacuj swoje pożądane roczne wydatki, aby pomóc ocenić, ile będziesz potrzebować.

• Zaplanuj ważne zmiany w życiu

Rozważ potencjalne długoterminowe cele, takie jak opieka nad starzejącymi się rodzicami lub planowanie długoterminowej opieki. Wczesne planowanie i dedykowane oszczędności mogą pomóc złagodzić przyszłą presję finansową.

Znaczenie ciągłego planowania finansowego

Pamiętaj, że osiąganie celów finansowych nie zawsze jest procesem liniowym. Życie może rzucać Ci nieoczekiwane wyzwania. Dobrze jest pozostać elastycznym i dostosowywać swoje cele w razie potrzeby. Przyjmij nowy rok jako okazję do ukształtowania swojej finansowej przyszłości i podejmij proaktywne kroki w kierunku realizacji swoich marzeń.

Zadzwoń do nas i porozmawiajmy o Twoich celach na rok 2025!

Jeśli macie państwo dodatkowe pytania, zapraszamy do Financial Wealth Alliance. Nasza firma już od ponad 15 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze stara się zaproponować najbardziej korzystne dla danego klienta rozwiązania i dopasować je do jego potrzeb.

Współpracujemy z wieloma różnymi firmami i mamy do dyspozycji dużo większy wachlarz strategii i produktów finansowych, niż takie instytucje jak banki czy unie kredytowe. Dzięki temu możemy zaoferować optymalne rozwiązania inwestycyjne i dopasować je do indywidualnych potrzeb każdego klienta.

Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Financial Wealth Alliance
847-312-3454
www.ZaplanujFinanse.com

*Artykuł ten ma charakter wyłącznie informacyjny i nie należy go traktować jako porady finansowej, podatkowej ani prawnej.*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Financial Wealth Alliance are independent of each other Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents. This article is not to be construed as investment advice. It is provided for informational purposes only and it should not be relied upon. It is recommended that you check with your financial advisor, tax professional and legal professionals when making any investment or any change to your investment portfolio. Your investments, insurance and savings vehicles should match your risk tolerance and be suitable as well as what’s best for your personal financial situation.

Foto: Andrzej Baraniak, istock/Dilok Klaisataporn/Paperkites/Ridofranz/mohd izzuan/BrianAJackson/