Planowanie spadkowe to jeden z istotnych elementów naszego planu emerytalnego, dzięki któremu zabezpieczamy przyszłość naszych bliskich czyli spadkobierców. Istnieje ogólnie przekonanie, że dotyczy ono tylko ludzi bogatych, ale nie ma nic bardziej mylnego! Większość ludzi postrzega też przekazywanie spadku jako prosty proces, niestety rzeczywistość jest trochę bardziej skomplikowana.

Ostateczna wartość odziedziczonego majątku zależy od wielu czynników, a bez odpowiedniej wiedzy i ich zrozumienia, może skończyć się utratą znacznej ilości pieniędzy.

Często też martwimy się, że przekazany przez nas majątek będzie poddany nadmiernemu opodatkowaniu lub zostanie całkowicie roztrwoniony przez nierozważnych beneficjentów. Spadek, zarówno dla przekazujących i otrzymujących, zawsze powinien być traktowany jako „bezcenne dziedzictwo”, o które należy dbać ze szczególną troską.

Finansowe bezpieczeństwo naszych bliskich

Tak najprościej ujmując, głównym celem planowania majątkowego jest przekazanie naszym spadkobiercom jak największej ilości naszych niewykorzystanych aktywów, ponosząc przy tym jak najmniejsze koszty i płacąc jak najniższe podatki.

Podstawą takiego planowania są odpowiednie dokumenty prawne, za pomocą których decydujemy o tym jak zostaną przekazane i odziedziczone nasze pieniądze i inne dobra majątkowe.

Najbardziej popularne są testamenty i trusty, jeżeli nie macie państwo jeszcze spisanych takich umów, naprawdę warto to zrobić jak najszybciej, gdyż dzięki nim możemy uniknąć ewentualnych procesów sądowych w przyszłości i mamy pewność, że nasz majątek trafi we właściwe ręce.

Pamiętajmy też o różnego rodzaju pełnomocnictwach, które mogą się przydać jeszcze za naszego życia, gdy na przykład zachorujemy i nie będziemy w stanie poradzić sobie z codziennymi czynnościami takimi jak: płacenie rachunków, czy podejmowanie istotnych decyzji finansowych.

Dzięki takim dokumentom jak Health Power of Attorney oraz Durable Power of Attorney możemy przygotować się na takie ryzyko i wybrać zaufaną osobę, która w razie potrzeby będzie to robić w naszym imieniu.

Wyznacz prawidłowo swoich beneficjentów

Myśląc o swoim majątku, większość ludzi uważa, że wystarczy mieć testament lub trust, ale niestety w wielu przypadkach nie jest to prawdą i niektóre nasze zasoby majątkowe są przekazywane na podstawie wyznaczonych beneficjentów, niezależnie od tego co jest zapisane w naszym testamencie.

Dotyczy to głównie planów emerytalnych takich jak 401k, IRA czy też ubezpieczeń na życie, gdzie określamy głównych i “contingent” beneficjentów, a także procentowe rozporządzenie jak mają być przekazane pieniądze poszczególnym osobom. Warto tu zaznaczyć, że wyznaczeni w ten sposób spadkobiercy podważają wszystkie wytyczne zawarte w testamencie i truście.

Dlatego ma to ogromne znaczenie i powinniśmy zawsze prawidłowo wyznaczyć naszych beneficjentów oraz na bieżąco aktualizować te informacje, zwłaszcza, gdy zmienia się nam sytuacja życiowa. Dzięki temu będziemy mieć pewność, że nasz majątek zostanie prawidłowo przekazany i rodzina nie będzie musiała się borykać z niepotrzebnymi problemami.

Zapewnij spokój ducha i ochronę na niepewną przyszłość dla Twojej rodziny

Strata członka rodziny może być niezwykle trudna, nie tylko ze względów emocjonalnych, ale także finansowych.

Plan majątkowy może zapewnić naszym bliskim odrobinę spokoju ducha po odejściu, bez względu na to, ile pieniędzy i jakie aktywa przekazujemy. Dzięki niemu możemy uchronić ich przed koniecznością stawienia czoła kosztownym i czasochłonnym procesom sądowym oraz zapobiec potencjalnym konfliktom między rodzinnym o majątek, pieniądze i dobytek.

Należy też pamiętać, że nikt nie jest w stanie przewidzieć przyszłości i zawsze towarzyszy nam niepewność. Plan majątkowy może uchronić nas przed najgorszym scenariuszem, zwłaszcza, gdy jesteśmy świeżo po ślubie, budujemy rodzinę czy rozpoczynamy karierę zawodową.

Oczywiście rozmowa na temat nigdy nie jest łatwa, ale dzięki odpowiedniemu zaplanowaniu, jesteśmy w stanie zadbać o swoich bliskich po naszej śmierci.

Zadbaj o swój biznes

Plan majątkowy nie dotyczy tylko naszej rodziny, może również obejmować wytycznych odnośnie naszej firmy czy biznesu. Ustanawiając odpowiednie pełnomocnictwo finansowe, mamy pewność, że nasz biznes i nasza spuścizna jest w dobrych rękach, gdy nas zabraknie.

Dodatkowo dzięki planowaniu spadkowemu mamy możliwość zadecydowania o przekazaniu części naszego majątku na cele charytatywne i wsparcie organizacji, fundacji, czy inicjatyw społecznych, które są dla nas ważne. Jednocześnie warto wspomnieć, że datki na cele charytatywne mogą zmniejszyć nasze zobowiązania podatkowe i pomóc rodzinie w przypadku dużych zmian majątku.

Niezależnie od tego jak dużym dysponujemy majątkiem, warto chronić swoje dziedzictwo i zadbać o przyszłość naszych bliskich. Financial Wealth Alliance już od kilkunastu lat zajmuje się zarówno doradztwem w zakresie planowania emerytalnego, jak i spadkowego, więc niejednokrotnie mieliśmy okazję przekonać się jak wielkie ma to znaczenie.

Po więcej szczegółów zapraszamy do Financial Wealth Alliance. Oferujemy bezpłatne konsultacje i dysponujemy różnego rodzaju strategiami i produktami, które są odporne na obecne warunki i eliminują lub w znacznym stopniu minimalizują straty rynkowe.

Oferowane przez nas modele inwestycyjne są na bieżąco nadzorowane, analizowane i odpowiednio zmieniane przez zespół doświadczonych managerów, dzięki czemu jesteśmy w stanie ograniczyć ryzyko inwestycyjne.

Nasza firma już od ponad 14 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze stara się zaproponować najbardziej korzystne dla danego klienta rozwiązania i dopasować je do jego potrzeb.

Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Financial Wealth Alliance
847-312-3454
www.ZaplanujFinanse.com

*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Financial Wealth Alliance are independent of each other Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents. This article is not to be construed as investment advice. It is provided for informational purposes only and it should not be relied upon. It is recommended that you check with your financial advisor, tax professional and legal professionals when making any investment or any change to your investment portfolio. Your investments, insurance and savings vehicles should match your risk tolerance and be suitable as well as what’s best for your personal financial situation.

Foto: istock/PeopleImages/ g-stockstudio/ nortonrsx/ evgenyatamanenko/

Kiedy myślimy o ważnych dla nas datach, mamy na uwadze urodziny, rocznice, czy inne wyjątkowe chwile naszego życia. Dopiero z czasem, kiedy zbliżamy się do wieku emerytalnego, zaczynamy dostrzegać dodatkowe ważne momenty odnoszące się do naszej przyszłości finansowej. Aby zabezpieczyć sobie godną emeryturę i zgromadzić wystarczająco dużo oszczędności, należy nie tylko ciężko pracować, ale też skrupulatne przestrzegać pewnych kluczowych dat, takich jak: wiek 21, 50, 59,5, 62, 65-67, czy 73 lata.

Wszystkie z wymienionych grup wiekowych dotyczą różnych dziedzin planowania emerytalnego, takich jak: „contributions”, RMD, Social Security, itd. Aby efektywnie planować emeryturę i maksymalizować wynikające z niej korzyści, należy rozumieć te kluczowe daty oraz ich znaczenie w planowaniu emerytalnym.

21 lat

Jest to wiek, w którym możemy przyłączyć się do planów sponsorowanych przez pracodawców, takich jak 401k czy 403b. Im szybciej to zrobimy, tym lepiej dla nas, gdyż systematycznie oszczędzane pieniądze mogą być wielokrotnie pomnażane. Dlatego, jeżeli tylko mamy taką możliwość, warto skorzystać z planów 401k.

50 lat

Jest to ważny moment, gdyż daje nam możliwość na zwiększenie składek emerytalnych.

Po skończeniu 50 lat, możemy wpłacać dodatkowe $1,000 na konta emerytalne IRA, Roth IRA a na plany sponsorowane przez pracodawców, takie jak 401k i 403B, możemy dopłacać o $7,500 więcej. Dzięki temu mamy możliwość szybszego gromadzenia środków w swojej skarbonce emerytalnej.

Ukończenie wieku 50 lat, to również rozpoczęcie etapu przed-emerytalnego, gdzie skupiamy się już nie tylko na samym oszczędzaniu, ale przede wszystkim na stosowaniu odpowiedniego systemu zarządzania ryzykiem zmierzającego do większej ochrony naszego majątku.

Mając 20, 30, czy nawet 40 lat dysponujemy wystarczająco dużą ilością czasu na odbudowanie naszego portfolio w razie wystąpienia wahań giełdowych, dlatego możemy sobie pozwolić na bardziej ryzykowne inwestycje.

Ale w momencie ukończenia 50 roku życia sytuacja się zmienia, musimy zatroszczyć się o ochronę naszych oszczędności emerytalnych. Możemy tego dokonać poprzez zastosowanie odpowiedniej dywersyfikacji naszego portfolio. Dzięki temu, unikniemy większych spadków, a jednocześnie będziemy osiągać zyski i powiększać naszą skarbonkę emerytalną.

59,5 roku

Jest to pierwszy moment, kiedy możemy wybrać pieniądze z kont IRA bez płacenia kary. Po ukończeniu 59,5 roku, wypłacając pieniądze z konta emerytalnego, już nie podlegamy 10%-owej karze.

62 lata

W tym wieku mamy prawo skorzystać ze świadczeń Social Security. Proszę tylko pamiętać, że decydując się na takie wcześniejsze przejście na emeryturę, nasze świadczenia będą mniejsze niż przy osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego.

Natomiast, gdy zaczniemy z nich korzystać dopiero po ukończeniu 70 lat – będą one znacznie wyższe.

Nie mniej jednak, wiek 62 jest to najwcześniejszy moment, gdy mamy możliwość pobierania Social Security. W wyborze odpowiedniego momentu, musimy zachować ostrożność, gdyż w większości wypadków są to decyzje nieodwracalne.

65 – 67 lat

Jest to pełny wiek emerytalny, w którym dana osoba otrzymuje uprawnienia do korzystania w pełnym wymiarze z korzyści oferowanych przez Social Security. Zależy to od naszej daty urodzenia i dotyczy to osób pomiędzy 65 – 67 rokiem życia.

W wieku 65 lat możemy też zacząć korzystać z Medicare, jest to czas kiedy wybieramy plany ubezpieczeniowe.

73 lata

Bardzo ważny wiek, jest on związany z RMD, czyli wymaganą minimalną dystrybucją z kont emerytalnych. W momencie ukończenia 73 lat jesteśmy zobowiązani do podjęcia wypłat z posiadanych kont typu IRA, czy 401K.

Wiek ten został zmieniony w tym roku, do tej pory, byliśmy zobowiązani do wypłacania RMD po skończeniu 72 lat.

Jeśli ten obowiązek zostanie przez nas zignorowany, zostaniemy obciążeni dużymi karami. Kara ta wynosi obecnie 25% od niepodjętej kwoty, i też została zmieniona w tym roku z 50%.

Jak widać, istnieje wiele kluczowych dat i momentów, o których należy pamiętać i które odgrywają istotną rolę w planowaniu naszej emerytury. Dlatego tak ważne jest prawidłowe ich zrozumienie i jak najlepsze wykorzystanie wszystkich dostępnych opcji.

Po więcej szczegółów zapraszamy do Financial Wealth Alliance. Oferujemy bezpłatne konsultacje i dysponujemy różnego rodzaju strategiami i produktami, które są odporne na obecne warunki i eliminują lub w znacznym stopniu minimalizują straty rynkowe.

Oferowane przez nas modele inwestycyjne są na bieżąco nadzorowane, analizowane i odpowiednio zmieniane przez zespół doświadczonych managerów, dzięki czemu jesteśmy w stanie ograniczyć ryzyko inwestycyjne.

Nasza firma już od ponad 14 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze stara się zaproponować najbardziej korzystne dla danego klienta rozwiązania i dopasować je do jego potrzeb.

Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Financial Wealth Alliance
847-312-3454
www.ZaplanujFinanse.com

*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Financial Wealth Alliance are independent of each other Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents. This article is not to be construed as investment advice. It is provided for informational purposes only and it should not be relied upon. It is recommended that you check with your financial advisor, tax professional and legal professionals when making any investment or any change to your investment portfolio. Your investments, insurance and savings vehicles should match your risk tolerance and be suitable as well as what’s best for your personal financial situation.

Foto: istock/monkeybusinessimages/Zero Creatives/Kateryna Onyshchuk/ Paperkites/Chris Ryan/

Annuities są bardzo popularnym narzędziem wykorzystywanym w planowaniu emerytalnym. Ostatnio cieszą się dużą popularnością, gdy mamy do czynienia z niestabilnością na rynku i niepewnością gospodarczą. Niektórzy bardzo lubią tego rodzaju inwestycje a inni bardzo się ich obawiają. Dla jednych annuity może okazać się bardzo pomocne a dla innych osób – niekorzystne. Wszystko zależy od naszych okoliczności i zawsze musimy upewnić się, że dana opcja inwestycyjna odpowiada naszej konkretnej sytuacji. Przed podjęciem decyzji o zainwestowaniu w annuity, powinniśmy też dokładnie przeanalizować wszystkie zalety i wady tego produktu.

Co to jest annuity?

Annuity to produkt finansowy oferowany przez firmy ubezpieczeniowe i najprościej ujmując, jest to umowa między firmą ubezpieczeniową i klientem na określony okres czasu.

Jak w przypadku każdego kontraktu, mamy do czynienia z różnego rodzaju zasadami i ograniczeniami, których powinniśmy być świadomi, jak na przykład kary za wycofanie pieniędzy przed upływem terminu kontraktu lub wybranie ich przed ukończeniem 59.5 lat.

Zamrażając nasze fundusze na pewien czas, wpływamy na naszą płynność finansową i nie zawsze jest to zalecane rozwiązanie.

Ale w wielu przypadkach możemy sobie na to pozwolić i annuity może okazać się odpowiednim produktem. Nasza umowa z firmą ubezpieczeniową może obejmować od 1 do 10 lat. Pod koniec obowiązującego kontraktu możemy wypłacić pieniądze, zainwestować je w inną inwestycję lub zacząć dokonywać okresowych płatności, aby uzyskać dochód na emeryturze.

Jeśli zainwestujemy w annuity nasze plany emerytalne takie jak 401(k) lub IRA, nasze wypłaty będą podlegały w 100% opodatkowaniu, ponieważ podatek nigdy nie był zapłacony od tych pieniędzy. Natomiast, jeżeli będzie to zwykła inwestycja i zainwestowane pieniądze są już opodatkowane, podatek będzie naliczany tylko od nagromadzonego zysku w momencie wypłacania.

Warto zapoznać się z dostępnymi opcjami i porównać polisy różnych firm ubezpieczeniowych, aby znaleźć najlepsze rozwiązanie dla siebie.

Fixed Annuities

Jest to najprostsza forma umowy z firmą ubezpieczeniową, może ona obejmować od 1 do 15 lat i gwarantuje stały procent przez wszystkie lata trwania kontraktu. Annuity to można zakupić jednorazowo lub dokonując serii płatności w czasie.

Firmy ubezpieczeniowe oferują obecnie bardzo atrakcyjne oprocentowania. Możemy na przykład dostać stały procent na poziomie 4.5 – 5.2% przy tylko kilkuletnim kontrakcie, więc jest to bardzo konkurencyjna oferta w porównaniu do CDs w banku, zaznaczając, że tego rodzaju inwestycja nie ma żadnego ryzyka giełdowego i procent jest gwarantowany.

Variable Annuities

Ten rodzaj annuity w przeciwieństwie do „fixed” nie oferuje stałego procentu, gdyż część pieniędzy jest inwestowana na giełdzie i uzależniona od wyników rynkowych, co wiąże się oczywiście z większym ryzykiem.

Można je również wypłacać, należy tylko pamiętać, że nasze okresowe płatności mogą się zmieniać w zależności od warunków giełdowych i duże straty na giełdzie mogą niestety wpłynąć na wysokość naszej inwestycji. Warto też tu dodać, że my jako inwestorzy jesteśmy odpowiedzialni za to ryzyko.

Fixed Indexed Annuities

Fixed Indexed Annuities nie są inwestowane na giełdzie, więc nie podlegają ryzyku rynkowemu, ale inwestor ma możliwość uczestniczenia w zyskach rynkowych.

Wszelkie zyski wyliczane są na podstawie wyników wybranego indeksu, np. S&P 500 lub kilku indeksów. Są one naliczane i blokowane w skali roku lub co dwa lata. Dzięki temu możemy liczyć na duży procent gdy giełda dobrze prosperuje a w przypadku gdy dany indeks traci pieniądze, nasza polisa zostanie zaksięgowana na 0%, zachowując przy tym aktualną, zamrożoną wartość kapitału.

Jest to więc korzystne rozwiązanie dla inwestora, który nie musi się martwić, gdy następują duże spadki giełdowe.

Bardzo często mamy też do czynienia z limitem, jaki możemy zarobić. Jest to tzw. „cap rate” i określa maksymaly procent naliczany w danym roku.

Przykładowo jeżeli wybrany indeks wzrósł o 15% a nasz „cap rate” wynosi 8%, w danym roku zostanie nam naliczony procent w wyskości 8%, nie więcej, pomimo tego, że giełda miała dużo lepsze wyniki. Jeżeli natomiast wartość indeksu spadłaby o 10%, nasze konto nic nie straci, pozostanie na tym samym poziomie.

Dużo firm ubezpieczeniowych rezygnuje obecnie z tych limitów i oferuje bardzo wysokie „partycipation rates” czyli udziały w zyskach giełdowych. Firmy ubezpieczeniowe niekiedy oferują też bonusy w wysokości procentu od wpłaconej kwoty.

Obecnie mamy annuities, które oferują 15 % – 18% bonusu od wpłaconej kwoty, więc jest to spory dodatek.

Dobra wiadomość jest taka, że bonus ten jest faktycznie doliczany do wartości konta, czyli do naszych pieniędzy. Ale musimy też być ostrożni, gdyż bardzo często bonusy są doliczane do tzw. wartości Benefit Base, z której możemy skorzystać w przyszłości na wypłaty lub inne dodatkowe korzyści, ale nie odzwierciedla się to na naszej wartości konta.

Podsumowując, przed podjęciem decyzji o zainwestowaniu w annuity, zawsze warto przeanalizować dokładnie wszystkie zalety, a także niekorzystne cechy i upewnić się, że rozumiemy warunki umowy i rodzaj annuity, który wybieramy.

Annuity może stać się cennym narzędziem, jeżeli jest dobrze dopasowane do naszej konkretnej sytuacji. Zawsze jest też dobrze skorzystać z pomocy doradcy finansowego, który pomoże nam w podjęciu tej decyzji i doborze odpowiedniej strategii.

Po więcej szczegółów zapraszamy do Financial Wealth Alliance. Oferujemy bezpłatne konsultacje i dysponujemy różnego rodzaju strategiami i produktami, które są odporne na obecne warunki i eliminują lub w znacznym stopniu minimalizują straty rynkowe.

Oferowane przez nas modele inwestycyjne są na bieżąco nadzorowane, analizowane i odpowiednio zmieniane przez zespół doświadczonych managerów, dzięki czemu jesteśmy w stanie ograniczyć ryzyko inwestycyjne.

Nasza firma już od ponad 14 lat zajmuje się planowaniem inwestycyjnym i emerytalnym, działa w oparciu o fiduciary duty czyli zawsze stara się zaproponować najbardziej korzystne dla danego klienta rozwiązania i dopasować je do jego potrzeb. Pamiętajcie państwo, że kluczem do sukcesu emerytalnego jest właściwa edukacja i zrozumienie wszystkich dostępnych opcji.

Zachęcamy również do polubienia naszej strony na Facebooku: ZAPLANUJ FINANSE oraz śledzenia naszego bloga na You Tubie: ZAPLANUJ FINANSE, gdzie na bieżąco doradzamy i informujemy o wszelkich nowościach ze świata finansów.

Dariusz Godlewski
Financial Wealth Alliance
847-312-3454
www.ZaplanujFinanse.com

*Investment advisory services offered through Brookstone Capital Management, LLC (BCM), a registered investment advisor. BCM and Financial Wealth Alliance are independent of each other Insurance products and services are offered and sold through individually licensed and appointed agents. This article is not to be construed as investment advice. It is provided for informational purposes only and it should not be relied upon. It is recommended that you check with your financial advisor, tax professional and legal professionals when making any investment or any change to your investment portfolio. Your investments, insurance and savings vehicles should match your risk tolerance and be suitable as well as what’s best for your personal financial situation.

Foto: istock/Khanchit Khirisutchalual/ Thapana Onphalai/ Darren415/ BongkarnThanyakij/zamrznutitonovi/