Burzliwy rynek ubezpieczeń na Florydzie odniósł kolejny cios we wtorek, kiedy Farmers Insurance ogłosiło plany rezygnacji z polis w całym stanie, potencjalnie wpływając na dziesiątki tysięcy ludzi. To czwarta z kolei firma ubezpieczeniowa, która ucieka ze Słonecznego Stanu w obawie przed huraganami w tym roku.

Sytuację na rynku ubezpieczeniowym Florydy omawia Paul Handerhan, prezesa Federalnego Stowarzyszenia na rzecz Reformy Ubezpieczeń, bezstronnej grupy rzeczników konsumentów z siedzibą w Fort Lauderdale.

Co się stało z Farmers Insurance?

To, co robi Farmer Insurance, nie jest niczym niezwykłym. W ciągu ostatnich trzech lub czterech lat widzieliśmy wielu ubezpieczycieli na rynku prywatnym, którzy nie odnawiali polis w całym stanie.

Tym głównym prywatnym ubezpieczycielom bardzo trudno było znaleźć reasekurację. Firmy reasekuracyjne, które wystawiają polisy dla firm ubezpieczeniowych, mówią im, że nie będą ich ubezpieczyć, jeśli mają określone ryzyko. Lub jeśli je ubezpieczą, będzie to bardzo drogie.

Floryda to bardzo ryzykowny obszar.

Jesteśmy ogromnym półwyspem na środku Oceanu Atlantyckiego, w środku tunelu aerodynamicznego.

Co powinny zrobić osoby, które mają polisę Farmer Insurance?

Wielu konsumentów panikuje, ponieważ jesteśmy w środku sezonu huraganów i naprawdę nie rozumieją, jaki to ma wpływ.

Farmer Insurance musi powiadomić Urząd Regulacji Ubezpieczeń z 90-dniowym wyprzedzeniem, co zrobił w poniedziałek. Po upływie tych 90 dni muszą powiadomić właścicieli swoich polis, a zawiadomienie to daje ubezpieczonym co najmniej 120 dni na znalezienie nowego ubezpieczenia.

Więc zmiany nie wejdą w życie podczas tego sezonu huraganów.

Mimo że ludzie mają czas, czy lepiej jest wcześnie zacząć szukać nowego ubezpieczyciela?

Prawdopodobnie warto już teraz skontaktować się ze swoim agentem i poprosić ich, aby przyjrzeli się Twojej polisie i sprawdzili, czy jesteś atrakcyjny na rynku prywatnym.

Mogą powiedzieć, że np. jesteś w grupie wysokiego ryzyka, ponieważ twój dach ma 20 lat. Jeśli tak jest, możesz rozważyć wymianę dachu, zanim skończy się ważność ubezpieczenia. Jeśli wymienisz dach, szanse na zdobycie nowego prywatnego ubezpieczyciela znacznie wzrosną.

Co się stanie, jeśli nadal nie możesz znaleźć innego prywatnego ubezpieczyciela, który cię przyjmie?

Twój agent spróbuje cię ubezpieczyć za pośrednictwem Citizens, które ma bardziej liberalny proces składania wniosków, ponieważ są ubezpieczycielami ostatniej instancji.

Co się stanie, jeśli nawet Citizens nie obejmą ubezpieczeniem?

Istnieje kilka scenariuszy, w których może się to zdarzyć.

Najważniejszą rzeczą, na którą zwracają uwagę ubezpieczyciele, jest to, czy Twoja instalacja wodno-kanalizacyjna jest zgodna z kodem i czy Twój dach ma jeszcze pewien okres użytkowania. Są to rzeczy, w które naprawdę powinieneś rozważyć inwestycję, ponieważ nie tylko możesz uzyskać lepszy zasięg, ale także Twoje stawki mogą się poprawić.

Co jeśli ktoś rozważa rezygnację z ubezpieczenia domu?

Po pierwsze, jeśli masz kredyt hipoteczny, pożyczkodawca będzie wymagał ubezpieczenia.

Gdy tylko firma ubezpieczeniowa wyśle ​​Ci powiadomienie o nieprzedłużeniu, zostanie ono również wysłane do banku. Bank będzie szukał nowej polisy. Jeśli nie otrzymają kopii nowego certyfikatu ubezpieczenia, Twój bank wystawi polisę na Twoją nieruchomość. Nazywa się to „ubezpieczeniem przymusowym”.

To nie jest dobre rozwiązanie. Ubezpieczenie nałożone na siłę jest zwykle dwukrotnie droższe. Obejmuje mniej – zwykle tylko do wysokości kapitału pożyczki. I nie jesteś stroną ubezpieczoną, bank nią jest.

Co jeśli nie masz kredytu hipotecznego?

W takim przypadku możesz zdecydować się na rezygnację z ubezpieczenia, ale naprawdę powinieneś upewnić się, że jesteś pewny tej decyzji. Jeśli nie masz znacznych rezerw gotówkowych, prawdopodobnie nie jest to świetny pomysł.

Niektórzy ludzie mogą powiedzieć: „Nie chcę płacić 4000 USD rocznie na ubezpieczenie, po prostu włożę te pieniądze na konto oszczędnościowe, a jeśli coś się stanie, będę je tam miał”. Ale musisz znać siebie. Czy jesteś zdyscyplinowaną osobą, która naprawdę zobowiąże się do odkładania pieniędzy?

Dużo razy mówimy o zalaniu wodą i huraganach, ale wyobraź sobie, że twój dom się zapalił i całkowicie go straciłeś. Czy miałbyś pieniądze na odbudowę i wymianę wszystkiego? A może zostałbyś bezdomny i stracił cały swój dobytek?

Rozważ wszystkie opcje. Istnieją różne poziomy ubezpieczenia. Jeśli nie masz kredytu hipotecznego, możesz potencjalnie kupić polisę, która nie obejmuje wiele, ale może obejmuje pożar i kilka innych poważnych zagrożeń.

Jaka przyszłość czeka rynek ubezpieczeń na Florydzie? Czy wycofanie się Farmers Insurance wywoła efekt domina?

Raczej nie. Krajowe firmy, takie jak Farmers, mają podstawowe systemy i lubią robić to samo w każdym stanie. Stan, który jest trudniejszy, jak Floryda, wymaga zupełnie innej struktury zarządzania, zupełnie innego procesu, który utrudnia działanie ogólnokrajowej firmie.

Większość firm ubezpieczających na Florydzie to wyspecjalizowani ubezpieczyciele z siedzibą tutaj. Znają Florydę, znają inne stany przybrzeżne i specjalnie opracowują swoje strategie wokół tych obszarów wysokiego ryzyka.

Także nowe firmy ubezpieczeniowe powinny pojawić się w stanie Floryda z powodu wprowadzonych reform legislacyjnych dotyczących oszustw i nadużyć związanych z roszczeniami. Ale otwieranie firmy ubezpieczeniowej w środku sezonu huraganów nie jest dobrą strategią biznesową.

Źródło: tampabay
Foto: YouTube, istock/felixmizioznikov